Платежная услуга клиринга

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 30 января 2023 г.

Акцентируется внимание на понятии, видах и порядке осуществления услуги клиринга.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

● Закон от 19.04.2022 № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» (далее – Закон № 164-З)

● Правила оказания услуг клиринга, утв. постановлением Правления Национального банка от 14.09.2022 № 343 (далее – Правила № 343)

● Инструкция о порядке оказания платежных услуг на территории Республики Беларусь, утв. постановлением Правления Национального банка от 05.12.2022 № 453 (далее – Инструкция № 453)

С 27.08.2022 вступили в силу основные положения Закона № 164-З, который определяет правовые и организационные основы функционирования платежных систем в Республике Беларусь, регулирует отношения, возникающие при оказании платежных услуг, другие связанные с ними отношения.

Виды платежных услуг

В статье 9 Закона № 164-З выделены следующие виды платежных услуг:

● услуги оператора платежной системы по организации платежной системы;

● расчетные услуги;

● инициирование платежа;

● эквайринг платежных операций;

● эмиссия (создание) или распространение платежных инструментов;

● платежные услуги по операциям с электронными деньгами;

● услуги клиринга;

● услуги процессинга;

● информационные платежные услуги.

Понятие клиринга

Согласно п. 5 Правил № 343 услуга клиринга включает в себя не менее совокупности следующих операций:

● получение клиринговым центром информации по платежам, принятым участником клиринга;

● проведение клиринга в соответствии с правилами клиринга;

● предоставление результатов клиринга участникам клиринга с целью проведения расчетных операций по счетам своих клиентов;

● предоставление результатов клиринга расчетному центру, обеспечивающему отражение дебетовых (кредитовых) позиций по корреспондентским счетам участников клиринга.

Таким образом, исходя из анализа Закона № 164-З и Правил № 343 можно сделать следующие выводы:

● оказание услуг клиринга на территории Республики Беларусь осуществляется клиринговым центром;

● услуга клиринга представляет собой совокупность операций, перечисленных в п. 5 Правил № 343.

Виды клиринга

Исходя из п. 1 Правил № 343, выделяется денежный и информационный клиринг.

Денежный клиринг – оказание услуг клиринга на территории Республики Беларусь клиринговым центром, выступающим плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников клиринга (участников платежной системы).

Информационный клиринг – оказание услуг клиринга на территории Республики Беларусь клиринговым центром, не выступающим плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников клиринга (участников платежной системы).

В соответствии с п. 4 Правил № 343 выделяется простой и многосторонний клиринг.

Простой клиринг – клиринг, при котором обязательства и требования по сделкам (операциям) каждого участника клиринга определяются по отдельной совершенной участником клиринга сделке.

Многосторонний клиринг – клиринг, при котором обязательства и требования по сделкам (операциям) каждого участника клиринга определяются по всем совершенным участником клиринга сделкам (операциям), включенным в клиринговый пул.

Поставщик платежных услуг

Согласно ст. 10 Закона № 164-З поставщики платежных услуг (а клиринговый центр является поставщиком платежных услуг), за исключением оператора платежной системы и эмитента электронных денег, оказывают платежные услуги на основании договора присоединения на оказание платежных услуг, определяющего общие условия взаимоотношений сторон при осуществлении платежной операции (платежных операций) (далее – платежное соглашение) и (или) на основании иных договоров (далее – договор). В договоре сторонами могут быть установлены детализированные по отношению к правилам, установленным платежным соглашением, правила оказания платежных услуг.

Закон № 164-З устанавливает права и обязанности поставщика платежных услуг.

Пользователь имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения платежного соглашения в любой момент, если иное не предусмотрено платежным соглашением.

Поставщик платежных услуг имеет право отказаться от исполнения платежного соглашения, заключенного на неопределенный срок, путем направления пользователю уведомления об этом не позднее чем за 30 к.д. до предполагаемой даты прекращения платежного соглашения способом, гарантирующим его получение пользователем, на одном из государственных языков Республики Беларусь и при необходимости на любом другом языке, согласованном сторонами. При этом если вознаграждение (плата) за платежные услуги выплачивалось авансом, то оно должно быть возвращено в пропорциональном размере (от количества или времени уже оказанной платежной услуги).

Расторжение платежного соглашения является бесплатным для пользователя.

Порядок осуществления клиринга

Статья 17 Закона № 164-З устанавливает порядок и требования по осуществлению клиринга. Порядок и условия осуществления клиринга на рынке ценных бумаг и требования к клиринговой организации, осуществляющей такую деятельность, регулируются законодательством о ценных бумагах (Закон от 05.01.2015 № 231-З «О рынке ценных бумаг»). Порядок и условия осуществления клиринга по биржевым сделкам, заключаемым на товарных биржах, регулируются законодательством о товарных биржах (Закон от 05.01.2009 № 10-З «О товарных биржах»).

Установлены обязательные требования к содержанию правил клиринга.

Клиринговый центр обязан:

● в соответствии с договором оказания услуг клиринга, заключаемым с расчетным центром, передавать расчетному центру от имени участников клиринга (участников платежной системы) подлежащие исполнению платежные указания (платежные инструкции) и (или) платежную инструкцию клирингового центра;

● при приеме к передаче на исполнение (к исполнению) платежных указаний (платежных инструкций) обеспечивать проверку соответствия платежных указаний (платежных инструкций) требованиям, установленным ст. 52 Закона № 164-З и НПА Национального банка. Клиринговый центр, организация платежной деятельности которого предусматривает доступ (наличие) к информации о плательщике и (или) получателе платежа, обязан блокировать платежные операции в случаях, предусмотренных законодательством о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (далее – законодательство о ПОД/ФТ), получать и обновлять на постоянной основе определяемый в установленном порядке перечень организаций и физлиц, причастных к террористической деятельности, а также обеспечить информирование о блокировке платежной операции органа финансового мониторинга в порядке, определенном законодательством о ПОД/ФТ;

● обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского (арбитражного) рассмотрения споров с участниками клиринга и поставщиками платежных услуг в соответствии с правилами клиринга и (или) правилами платежной системы;

● обеспечить соблюдение мер информационной безопасности;

● обеспечивать равный и открытый доступ участникам клиринга к оказываемым им услугам на основании заключенных с ними договоров;

● осуществлять в соответствии с законодательством хранение информации и документов, связанных с клирингом, обеспечивать (осуществлять) ежедневное резервное копирование такой информации;

● осуществлять учет участников клиринга и сведений о них, учет пользователей услуг участников клиринга;

● выполнять иные требования, установленные законодательством в области платежных систем и платежных услуг.

Клиринговый центр, совмещающий оказание услуг клиринга с иными видами деятельности, обязан принимать меры по предотвращению и урегулированию конфликта интересов, возникающего у клирингового центра в связи с таким совмещением. Если конфликт интересов клирингового центра, совмещающего оказание услуг клиринга с иными видами деятельности, о котором участники клиринга не были уведомлены заранее, привел к действиям клирингового центра, которые нанесли ущерб интересам участника клиринга, клиринговый центр обязан за свой счет возместить реальный ущерб (далее – ущерб) в порядке, установленном законодательством.

В случае осуществления денежного клиринга клиринговый центр должен соблюсти следующие условия:

● обладать денежными средствами, достаточными для исполнения своих обязательств, либо обеспечивать исполнение своих обязательств в соответствии со ст. 37 и 38 Закона № 164-З путем создания гарантийного фонда платежной деятельности в размере наибольшего обязательства, по которому клиринговый центр становится плательщиком, за период, определяемый правилами клиринга и (или) правилами платежной системы, и удовлетворяющего требованиям, установленным п. 4–6 ст. 37 Закона № 164-З;

● ежедневно принимать меры, направленные на обеспечение исполнения (надлежащего исполнения) участниками клиринга (участниками платежной системы) своих обязательств по переводу денежных средств, применять в отношении участников клиринга (участников платежной системы), анализ финансового состояния которых свидетельствует о повышенном риске, ограничительные меры, включая установление максимального размера чистой позиции, и предъявлять требования о повышенном размере обеспечения исполнения обязательств участников клиринга (участников платежной системы) по переводу денежных средств;

● обеспечить наличие специального счета для размещения и учета денежных средств по платежам, принимаемым клиринговым центром, в соответствии с п. 7 ст. 37 Закона № 164-З.

В случае осуществления информационного клиринга клиринговый центр обязан обеспечить гарантирование завершения расчетов и исполнения своих платежных обязательств по принятым платежам в соответствии со ст. 37 Закона № 164-З, в т.ч. обеспечить наличие специального счета для размещения и учета денежных средств по платежам, принимаемым клиринговым центром, в соответствии с п. 7 ст. 37 Закона № 164-З.

Клиринговый центр имеет право:

● в случае размещения денежных средств гарантийных фондов платежной деятельности от своего имени размещать денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности;

● вносить в качестве вклада в гарантийный фонд платежной деятельности денежные средства и ценные бумаги, принадлежащие ему на праве собственности или ином вещном праве.

Закон № 164-З устанавливает императивную норму, согласно которой денежные средства участника клиринга и пользователей платежных услуг участника клиринга должны учитываться в клиринговом центре раздельно. Клиринговый центр по требованию участника клиринга обязан обеспечить отдельный учет денежных средств пользователя этого участника клиринга, учитываемых на специальном счете для размещения и учета денежных средств по платежам, принимаемым клиринговым центром.

При заключении между операторами платежных систем соглашения о взаимодействии между платежными системами клиринг и расчетные операции в целях перевода денежных средств между участниками одной платежной системы осуществляются соответственно клиринговым центром и расчетным центром этой платежной системы, если иное не предусмотрено соглашением о взаимодействии между платежными системами. Клиринг и расчетные операции в целях перевода денежных средств между участниками различных платежных систем осуществляются в порядке, предусмотренном соглашением о взаимодействии между платежными системами.

Раскрытие информации

Поставщик платежных услуг обязан предоставить пользователю информацию, перечень которой установлен п. 3–9 ст. 23 Закона № 164-З. Такая информация должна быть предоставлена до момента заключения платежного соглашения и (или) договора либо включена в проект указанного соглашения и (или) договора. Информация должна быть предоставлена на бумажном носителе либо в электронном виде любым способом, гарантирующим ее получение пользователем, на одном из государственных языков Республики Беларусь и при необходимости на любом другом языке, согласованном сторонами. Также указанная информация должна быть размещена на официальном сайте поставщика платежных услуг в сети Интернет.

Поставщик платежных услуг должен предоставить пользователю информацию о:

● поставщике платежных услуг;

● платежной услуге (платежных услугах) поставщика платежных услуг;

● сборах, тарифах и вознаграждениях, подлежащих уплате, а также об обменных курсах валют при наличии у поставщика платежных услуг возможности предоставления такой информации либо о возможности наличия обменных курсов валют, отличных от курсов, установленных поставщиком платежных услуг, при отсутствии у поставщика платежных услуг возможности предоставления информации об обменных курсах валют в случае осуществления платежных операций с конверсией, покупкой, продажей валюты;

● средствах связи и информировании;

● безопасности оказания платежных услуг;

● порядке внесения изменений в платежное соглашение (договор) и прекращения его действия;

● случаях и порядке обжалования положений платежного соглашения (договора), действий (бездействия) поставщика платежных услуг и способах разрешения споров.

Отчетность и иная информация, предоставляемая в Национальный банк

Закон № 164-З в ст. 24 обязывает поставщика платежных услуг предоставлять в Национальный банк следующую информацию о:

● платежных указаниях (платежных инструкциях), принятых для передачи на исполнение (исполненных);

● платежных системах, оператором которых является поставщик платежных услуг;

● платежных системах, участником которых является поставщик платежных услуг;

● оказываемых платежных услугах;

● нарушениях непрерывности платежной деятельности (функционирования платежной системы);

● нарушениях безопасности и защиты информации в платежной деятельности (функционирования платежной системы);

● подтверждающую выполнение требований по обеспечению стабильности деятельности в области оказания платежных услуг, установленных ст. 37 Закона № 164-З;

● количестве и перечне участников платежной системы (клирингового центра), пользователей платежных услуг процессингового центра;

● количестве и перечне агентов по распространению, обмену, погашению электронных денег, привлекаемых поставщиком платежных услуг для оказания платежных услуг по операциям с электронными деньгами;

● иную информацию, состав которой устанавливается Национальным банком в соответствии с п. 2 ст. 41 и п. 2 ст. 42 Закона № 164-З.

Ответственность за причиненный в процессе оказания платежных услуг ущерб

Закон № 164-З в ст. 25 устанавливает общее правило, согласно которому поставщики платежных услуг, оказывающие платежные услуги на территории Республики Беларусь, несут ответственность в соответствии с законодательными актами с учетом особенностей, предусмотренных Законом № 164-З, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих платежных обязательств, связанных с оказанием платежных услуг, в т.ч. за необеспечение (ненадлежащее обеспечение) защиты информации, распространение и (или) предоставление которой ограничено в соответствии с законодательством, в т.ч. сведений, составляющих банковскую и иную охраняемую законом тайну.

Поставщики платежных услуг не несут ответственности за ущерб, причиненный пользователям неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств перед ними, если такое неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств было вызвано действием непреодолимой силы, а также в случаях, установленных подп. 2.2 п. 2 ст. 25 Закона № 164-З.

Клиринговый центр несет ответственность за ущерб, причиненный участникам клиринга и расчетному центру вследствие неоказания (ненадлежащего оказания) услуг клиринга.

Общие требования к организации деятельности поставщика платежных услуг

1. Закон № 164-З устанавливает требования к уставному фонду, порядку его формирования и увеличения (ст. 29 Закона № 164-З).

2. Поставщик платежных услуг, не являющийся госорганом, обязан обеспечить соблюдение финансовых нормативов и (или) иных критериев, если иное не предусмотрено законодательными актами (п. 1 ст. 30 Закона № 164-З). Финансовые нормативы установлены в Инструкции № 453.

3. В целях обеспечения стабильности финансовой системы Республики Беларусь Национальный банк вправе устанавливать для поставщика платежных услуг, не являющегося госорганом, нормативы безопасного функционирования, необходимые для ограничения рисков платежной деятельности и обеспечения безопасного и надежного функционирования платежного рынка и поставщика платежных услуг, в зависимости от вида поставщика платежных услуг и объема оказываемых платежных услуг (п. 1 ст. 31 Закона № 164-З).

4. Статьей 32 Закона № 164-З установлены требования к руководителю и должностным лицам (квалификационные требования и требования к деловой репутации) и бенефициарным владельцам поставщика платежных услуг (требования к деловой репутации), которые раскрываются в Инструкции № 453.

5. Поставщик платежных услуг обязан принимать необходимые меры по исключению конфликта интересов и условий его возникновения, возможности совершения преступлений и иных противоправных деяний при осуществлении своей деятельности. Требования к организации системы управления платежными рисками и системы внутреннего контроля поставщика платежных услуг устанавливаются Национальным банком (ст. 33 Закона № 164-З).

Реестр

Законом № 164-З в ст. 34 установлено общее правило, согласно которому субъекты платежных правоотношений вправе осуществлять платежную деятельность в качестве поставщиков платежных услуг только после включения в реестр поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг (далее – реестр).

Национальный банк обеспечивает размещение сведений из реестра на своем официальном сайте в сети Интернет. Изменения, вносимые в реестр, размещаются на указанном сайте в течение 5 рабочих дней со дня их внесения в реестр.

Порядок формирования и ведения реестра, внесения в него изменений, состав включаемых в реестр сведений определяются Советом Министров совместно с Национальным банком. Такой порядок определен Положением о порядке формирования и ведения реестра поставщиков платежных услуг и видов оказываемых ими платежных услуг, утв. постановлением Совета Министров и Национального банка от 22.12.2022 № 902/28.

Финансовая устойчивость платежного рынка

В статье 37 Закона № 164-З установлены меры по обеспечению стабильности платежной деятельности и гарантированию завершения расчетов по принятым платежам, которые касаются в т.ч. клирингового центра. Это создание гарантийного фонда, использование специального счета, заключение кредитного договора и т.п.

В статье 38 Закона № 164-З установлены нормы относительно исполнения и обеспечения исполнения платежных обязательств.