Заем и кредит по новым правилам

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 30 января 2024 г.

Раскрываются нормативные правовые предписания Закона от 13.11.2023 № 312-З «Об изменении кодексов» в части изменений в Гражданском кодексе, касающихся займов и кредитов.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

● Гражданский кодекс (в ред. от 13.11.2023) (далее – ГК)

● Закон от 13.11.2023 № 312-З «Об изменении кодексов» (далее – Закон № 312-З)

● Декрет Президента от 21.12.2017 № 8 «О развитии цифровой экономики» (далее – Декрет № 8)

Закон № 312-З вносит изменения в ГК. Все изменения, которые касаются займов и кредитов, вступают в силу с 19.11.2024.

Проценты по договору займа

В статью 762 ГК включена норма, согласно которой проценты за пользование займом начисляются со дня предоставления займа до дня возврата займа включительно, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором займа.

Таким образом, в ГК вводятся диспозитивные нормы по начислению процентов, которые можно изменить соглашением сторон (договором займа).

Уточняется, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

ГК дополняется императивной нормой, согласно которой в случае досрочного возврата в соответствии с ч. 2 и 3 п. 2 ст. 763 ГК займа, предоставленного под проценты за пользование займом, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом, начисленных включительно до дня досрочного возврата займа полностью или частично.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа

В рассматриваемом вопросе появляется ряд нововведений.

1. Уточняется, что если иное не предусмотрено договором займа, то сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

2. Заем, предоставленный под проценты за пользование займом, может быть возвращен досрочно полностью или частично с согласия заимодавца, если иное не установлено ГК.

3. Появляется новая норма, согласно которой сумма займа, предоставленного под проценты за пользование займом заемщику-гражданину для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или частично при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Законодательными актами или договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Последствия нарушения заемщиком договора займа

Уточняется, что если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, то на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 366 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня (а не по день) ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 762 ГК.

Коммерческий заем

Статья 770 ГК, регулирующая коммерческий заем, претерпела значительные изменения.

1. Уточняется, что договорами, исполнение которых связано с передачей денег или других вещей, определенных родовыми признаками, может предусматриваться предоставление займа, в т.ч. в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий заем), если иное не предусмотрено законодательными актами и не противоречит существу соответствующих обязательств.

2. Устанавливается максимальный размер процентов за пользование коммерческим займом. Размер процентов за пользование коммерческим займом может быть определен договором в размере, не превышающем трехкратной ставки рефинансирования Национального банка на день уплаты суммы долга или его соответствующей части.

Конвертируемый заем

На уровне ГК закрепляется новый правовой институт – конвертируемый заем (вводится ст. 770¹ ГК).

1. По договору конвертируемого займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик при наступлении определенного договором обстоятельства, в т.ч. зависящего от воли заемщика и (или) заимодавца, либо при совершении заемщиком или третьими лицами определенных договором действий передает заимодавцу принадлежащие заемщику акции, долю (часть доли) в уставном фонде заемщика, находящиеся на балансе заемщика, либо увеличивает уставный фонд на сумму конвертируемого займа в установленном законодательством порядке с передачей заимодавцу акций, эмитентом которых является заемщик, или доли (части доли) в уставном фонде заемщика. Приведенная норма взята из Декрета № 8.

Срок такой передачи (увеличения уставного фонда), цена акций, доли (части доли) в уставном фонде или порядок ее определения, размер и порядок уплаты процентов за пользование займом (при их наличии) предусматриваются сторонами в договоре конвертируемого займа. Указанная норма также полностью взята из Декрета № 8.

2. Заемщик обязуется возвратить заимодавцу выданную сумму денег (сумму займа) вместо передачи указанных акций, доли (части доли), уплатить проценты за пользование займом, только если возврат суммы займа, уплата процентов предусмотрены договором. Приведенная норма полностью взята из Декрета № 8.

3. ГК устанавливает следующее ограничение: хозобщества, акции (доли в уставных фондах) которых принадлежат государству, государственные юрлица могут быть стороной по договору конвертируемого займа, только если это предусмотрено законодательными актами.

4. Правила, предусмотренные гл. 42 ГК («Заем и кредит»), применяются к договору конвертируемого займа в части, не противоречащей ст. 770¹ ГК, если иное не предусмотрено законодательством.

Кредитный договор

Статья 771 ГК приводится в соответствие со ст. 137 Банковского кодекса. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.