Организация системы управления платежными рисками у поставщика платежных услуг

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 19 августа 2024 г.

Анализируются нормативные правовые предписания Инструкции об организации системы управления платежными рисками у поставщика платежных услуг, утв. постановлением Правления Национального банка от 05.03.2024 № 77.

СОДЕРЖАНИЕ

Пункт 1. Сфера действия Инструкции № 77

Пункт 2. Виды платежных рисков

Пункт 3. Системный платежный риск

Пункт 4. Юридический платежный риск

Пункт 5. Платежный риск потери деловой репутации (репутационный платежный риск)

Пункт 6. Стратегический платежный риск

Пункт 7. Организация системы управления платежными рисками

Пункт 8. Организация процесса управления платежными рисками

Пункт 9. Приложения к Инструкции № 77

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

● Инструкция об организации системы управления платежными рисками у поставщика платежных услуг, утв. постановлением Правления Национального банка от 05.03.2024 № 77 (далее – Инструкция № 77)

Пункт 1. Сфера действия Инструкции № 77

Инструкция № 77:

● устанавливает общие требования к организации системы управления платежными рисками у поставщика платежных услуг (далее – ППУ) и не распространяется на банки, небанковские кредитно-финансовые организации (далее– НКФО), ОАО «Банк развития Республики Беларусь»;

● определяет условия возникновения конфликта интересов в деятельности ППУ.

Оператор платежной системы учитывает требования Инструкции № 77 при организации системы управления платежными рисками своей платежной системы и обеспечивает их выполнение участниками своей платежной системы.

ППУ учитывает необходимые для выполнения поставщиком технологических услуг требования к управлению платежными рисками в договорах, заключенных с такими поставщиками:

● оператор платежной системы и (или) ее участники – при организации обеспечения (обеспечении) функционирования платежной системы;

● иные ППУ – при оказании платежных услуг.

Пункт 2. Виды платежных рисков

К основным платежным рискам относятся:

● системный платежный риск;

● юридический платежный риск;

● расчетный риск (платежный риск ликвидности и кредитный платежный риск);

● операционный платежный риск (в т.ч. ИТ-риск, риск информационной безопасности, платежный киберриск);

● платежный риск потери деловой репутации (репутационный платежный риск);

● стратегический платежный риск;

● общий коммерческий платежный риск;

● депозитарный платежный риск;

● инвестиционный платежный риск.

Пункт 3. Системный платежный риск

В соответствии с Инструкцией № 77 системный платежный риск представляет собой риск возникновения потенциальной возможности (вероятности) потери денежных средств (электронных денег), работоспособности основных программно-технических комплексов участника платежного рынка, доверия к осуществляемым им платежным операциям и (или) оказываемым платежным услугам, иных количественных и (или) качественных потерь (убытков) и дополнительных затрат, недополучения запланированных доходов, при котором неспособность одного участника платежной системы (платежного рынка) обеспечить исполнение предъявленных к нему требований (обязательств) вызовет неспособность других участников платежной системы (платежного рынка) своевременно исполнять свои обязательства (принцип домино).

Источник указанного платежного риска – наступление кризисной (сбойной) ситуации, сопровождающейся значительным снижением способности ППУ оказывать соответствующие платежные услуги в результате нарушения функционирования платежной системы, систем и технологий ППУ.

Системный платежный риск вызывает следующие значимые последствия при неспособности платежной системы (ППУ) обеспечить функционирование и (или) завершенность расчетов по платежам:

● неблагоприятные последствия для экономики в целом;

● потеря юридическими и физическими лицами доверия к платежной системе (платежному рынку) и задействованным в бизнес-процессе участникам платежного рынка.

Пункт 4. Юридический платежный риск

Согласно п. 8 Инструкции № 77 юридический платежный риск представляет собой риск несоблюдения ППУ законодательства в области платежных систем и платежных услуг.

Юридический платежный риск имеет следующие источники платежного риска:

● несоответствие правил платежной системы, правил оказания платежных услуг ППУ законодательству стран, на территории которых функционирует платежная система (осуществляет деятельность ППУ);

● несоответствие ЛПА ППУ установленным правилам и требованиям к нему;

● отсутствие в договорах между оператором платежной системы и ее участниками обязательств, направленных на непрерывное и безопасное функционирование платежной системы;

● невыполнение правовых процедур, обусловливающих легитимность правил платежной системы, правил оказания платежных услуг ППУ и их реализации, оказывающих негативное воздействие на функционирование платежного рынка.

Указанный риск вызывает следующие значимые последствия:

● запрет на осуществление деятельности в области платежных систем и платежных услуг (далее – платежная деятельность);

● реализация расчетного и операционного платежных рисков.

Юридический платежный риск ограничивается (не допускается, снижается) посредством:

● обеспечения соответствия правил платежной системы (правил оказания платежных услуг ППУ) требованиям Закона от 19.04.2022 № 164-З «О платежных системах и платежных услугах» и НПА, принятых (изданных) в его развитие;

● совершенствования ЛПА участником платежной системы (ППУ, поставщиком технологических услуг) в целях обеспечения их соответствия законодательству;

● обеспечения полной правовой урегулированности отношений между оператором платежной системы и ее участниками, клиринговым центром и пользователями услуг клиринга, ППУ и пользователями его платежных услуг, участниками платежной системы (ППУ) и поставщиками технологических услуг (договоры, соглашения, лицензии).

Пункт 5. Платежный риск потери деловой репутации (репутационный платежный риск)

Пунктом 14 Инструкции № 77 установлено, что платежный риск потери деловой репутации (репутационный платежный риск) представляет собой риск возникновения события, направленного на распространение негативной информации (обоснованной и необоснованной) и формирование негативного общественного мнения:

● о финансовой надежности участника платежной системы (ППУ);

● о качестве услуг, оказываемых участником платежной системы (ППУ);

● о характере деятельности участника платежной системы (ППУ);

● о функционировании платежной системы (деятельности ее участника, ППУ);

● об оказании платежных услуг;

● о практике деловых отношений участника платежной системы (ППУ).

Платежный риск потери деловой репутации имеет следующие источники платежного риска:

● неспособность участника платежной системы (ППУ) своевременно и в полном объеме выполнить свои платежные обязательства перед клиентами (пользователями);

● изменение характеристик управления ликвидностью в условиях открытого сетевого взаимодействия;

● формирование негативного общественного мнения относительно участника платежной системы (ППУ) третьими лицами (контрагентами);

● предоставление ошибочной или неполной информации конечным пользователям;

● недоступность, неработоспособность, неполная функциональность, ненадежность, небезопасность автоматизированных систем участника платежной (клиринговой) системы (ППУ), включая хакерские воздействия на используемые им веб-сайты;

● отказ аппаратно-программного обеспечения участника платежной (клиринговой) системы (ППУ) и (или) ППУ, поставщиков технологических услуг, оказывающих ему услуги;

● преступления против компьютерной безопасности, сетевые атаки;

● реализация операционного и (или) юридического платежных рисков;

● подозрение в участии ППУ в незаконных финансовых операциях, легализации доходов, полученных преступным путем, финансировании террористической деятельности и финансировании распространения оружия массового поражения, а также иной противоправной деятельности.

Указанный риск вызывает следующие значимые последствия:

● убытки, дополнительные затраты, сокращение доходов, ограничение ликвидности;

● приостановление платежной деятельности;

● сокращение клиентской базы (базы контрагентов) участника платежной системы (ППУ);

● привлечение участника платежной (клиринговой) системы (ППУ) в качестве ответчика в судебных спорах;

● потеря (искажение) данных, в т.ч. персональных данных и иных сведений, составляющих банковскую и иную охраняемую законом тайну.

Платежный риск потери деловой репутации ограничивается (не допускается, снижается) посредством обеспечения:

● уменьшения потери доверия к участнику платежной системы (ППУ);

● сохранения и поддержания деловой репутации участника платежной системы (ППУ) перед клиентами и контрагентами, учредителями (акционерами), участниками финансового рынка, органами государственной власти и управления, иными организациями.

ППУ использует методы ограничения (снижения) и поддержания на приемлемом уровне платежного риска потери деловой репутации (репутационного платежного риска) согласно приложению 5 к Инструкции № 77.

Пункт 6. Стратегический платежный риск

Согласно п. 15 Инструкции № 77 стратегический платежный риск представляет собой потенциальную возможность (вероятность) возникновения события как результата ошибок (недостатков), допущенных при принятии управленческих решений, определяющих стратегию деятельности и развития участника платежной системы (ППУ) и выражающихся в:

● неучете угроз или недостаточности принимаемых мер по ограничению (снижению) угроз функционированию (деятельности) участника платежной системы (ППУ);

● неправильном или необоснованном определении перспективных направлений развития деятельности участника платежной системы (ППУ), в которых он может достичь преимущества перед конкурентами;

● отсутствии или обеспечении в неполном объеме необходимых ресурсов (финансовых, материально-технических, человеческих) и организационных мер (управленческих решений), призванных обеспечить надежное, безопасное и эффективное функционирование платежного рынка страны либо достижение целей деятельности участника платежной системы (ППУ).

Источники указанного риска:

● недостаточная проработка в системе управления платежными рисками вопросов, связанных с применением новых технологий или подходов на платежном рынке, а также подходов к виду деятельности, в т.ч. ее планированию, до принятия решения о внедрении этого вида деятельности;

● несоответствие планов внедрения новых технологий или подходов на платежном рынке деловым целям в стратегическом плане и установленным для платежных рисков границам;

● недостатки в уровне развития технологий и информационных систем управления, препятствующие внедрению новых технологий или подходов;

● недостаточность ресурсов участника платежной системы (ППУ), необходимых для идентификации, мониторинга и контроля платежных рисков операций, осуществляемых посредством платежной системы (систем и технологий ППУ), иных систем, предоставляемых платежных услуг, недостаточный уровень квалификации персонала и иные;

● принятие неэффективных бизнес-решений и (или) несоответствующая реализация ключевых решений участника платежного рынка (ППУ);

● неэффективное распределение ресурсов;

● ошибки в выборе (комбинировании) видов оказываемых услуг, способов их оказания;

● не соответствующие принятым или планируемым бизнес-моделям технологические и организационно-технические решения;

● необоснованные инвестиции в недостаточно проработанные, неэффективные проекты или автоматизированные системы;

● ошибки, допущенные в маркетинговой, рыночной, конкурентной, технической политике;

● принятие недостаточно обоснованных руководящих решений по переходу к новым технологиям или внедрению новых подходов к ведению бизнеса;

● реализация операционного, юридического и платежного риска потери деловой репутации (репутационного платежного риска).

Стратегический платежный риск вызывает следующие значимые последствия:

● невозможность достижения участником платежного рынка (ППУ) своих бизнес-целей;

● высокие затраты на внедрение и сопровождение используемых технологий и автоматизированных систем.

Указанный риск ограничивается (не допускается, снижается) посредством обеспечения:

● оценки возможных убытков или дополнительных затрат в текущем и будущих периодах;

● контроля содержания планов информатизации (автоматизации) деятельности и достаточности их обоснования, поэтапного выполнения, включая связанные с контролем процедуры;

● разработки различных сценариев возникновения угроз надежной деятельности в части компонентов стратегического платежного риска, связанных с применением новых технологий или подходов к платежной системе (при оказании платежных услуг), и рассмотрение таких сценариев, разрабатывая модели потенциальных угроз эффективной реализации ключевых решений, принимаемых руководством участника платежного рынка по направлению внедрения информационных технологий;

● разработки подробных технико-экономических обоснований для принятия продуманных руководящих решений в части перехода к новым технологиям или внедрения новых подходов.

ППУ использует методы ограничения (снижения) и поддержания на приемлемом уровне стратегического платежного риска согласно приложению 6 к Инструкции № 77.

Пункт 7. Организация системы управления платежными рисками

Система управления платежными рисками участника платежной системы (ППУ) представляет собой совокупность организационной структуры платежной системы (ППУ), полномочий и ответственности должностных лиц, ЛПА, определяющих стратегию, политику, методики и процедуры управления платежными рисками, процессы управления платежными рисками, направленную на снижение вероятности возникновения неблагоприятных последствий кризисных (сбойных) ситуаций, инцидентов, обеспечивающую бесперебойность функционирования платежной системы (ППУ) с учетом размера причиняемого ущерба.

ППУ (за исключением ППУ, являющегося ИП) должен организовать процессы комплексного управления платежными рисками, разработать и утвердить ЛПА, определяющие стратегию, политику, методики и процедуры управления платежными рисками.

Также должен быть разработан план реализации политики управления платежными рисками, создана необходимая ресурсная база, подготовлен персонал.

Система управления платежными рисками содержит целый ряд мероприятий:

● определение организационной структуры системы управления платежными рисками, обеспечивающей контроль выполнения участниками платежной системы (ППУ) требований к управлению платежными рисками, установленных правилами платежной системы (платежным соглашением ППУ);

● определение функциональных обязанностей работников участника платежной системы (ППУ), ответственных за управление платежными рисками, либо соответствующих структурных подразделений;

● доведение до органов управления участника платежной системы (ППУ) информации о платежных рисках;

● определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы (платежной деятельности ППУ) в соответствии с требованиями стандарта проведения расчетов СПР 7.01-2020 «Деятельность в области платежных систем и платежных услуг. Информационные технологии. Обеспечение непрерывной работы и восстановления работоспособности участника платежного рынка Республики Беларусь. Общие требования»;

● определение методик анализа платежных рисков в платежной системе (платежной деятельности ППУ), включая профили платежных рисков;

● определение порядка обмена информацией, необходимой для управления платежными рисками;

● определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев;

● определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур;

● определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией;

● определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе (системах и технологиях ППУ, посредством которых обеспечивается его деятельность).

Инструкция № 77 возлагает на ППУ ряд обязанностей:

● разработать и закрепить в своих ЛПА порядок внутреннего контроля платежных рисков согласно приложению 8 к Инструкции № 77;

● на регулярной основе осуществлять мероприятия, направленные на возмещение в соответствии с законодательством в области платежных систем и платежных услуг возможных потерь в случае реализации платежных рисков;

● организовать пересмотр документов системы управления платежными рисками на регулярной основе и по мере необходимости;

● в случае если ППУ привлекает к своей деятельности иных ППУ, аутсорсеров, в системе управления платежными рисками такого ППУ отражать механизмы управления платежными рисками привлекаемых организаций (ИП);

● обеспечивать совершенствование системы управления платежными рисками.

Инструкция № 77 устанавливает принципы функционирования системы управления платежными рисками в платежной системе (платежной деятельности ППУ):

● непрерывность использования процедур и механизмов управления платежными рисками;

● открытость и понятность системы управления платежными рисками для участников платежной системы (ППУ);

● совершенствование процедур и механизмов управления платежными рисками;

● осведомленность участника платежной системы (ППУ) о платежных рисках;

● единообразие применяемых процедур и методов оценки платежных рисков;

● комплексность и системность оценки платежных рисков на основе анализа совокупности факторов риска и всесторонней оценки уровня платежного риска;

● использование информационных технологий, позволяющих своевременно идентифицировать, анализировать, оценивать платежные риски, управлять ими и контролировать их.

Условием возникновения конфликта интересов в деятельности ППУ является совмещение его деятельности как ППУ со следующими видами деятельности, бизнес-процессы которых предполагают высокую вероятность получения большой прибыли либо убытков (вплоть до полной потери всех денежных средств (активов)):

● деятельность в области игорного бизнеса;

● деятельность в качестве инвестиционного фонда.

Способом управления платежным риском, который имеет высокий уровень при таком совмещении, является разграничение данных видов деятельности.

Пункт 8. Организация процесса управления платежными рисками

Процесс управления платежными рисками направлен на уменьшение негативного воздействия платежных рисков на деятельность участников платежного рынка (п. 34 Инструкции № 77).

Процесс управления платежными рисками состоит из следующих этапов:

1) идентификация платежного риска.

Идентификация платежного риска представляет собой процесс выявления платежных рисков и их основных источников, обнаружения событий, источников их возникновения и возможных последствий, исследования и описания платежных рисков.

Для идентификации платежного риска могут использоваться данные прошлых лет, теоретический анализ, мотивированные экспертные суждения и осведомленность о факторах, на основании которых отдельные лица, организации или однородные группы лиц относятся к категории заинтересованных сторон.

На данном этапе составляется подробный перечень платежных рисков, основанный на событиях, связанных с отклонением в функционировании платежной системы (систем и технологий участника платежного рынка);

2) измерение и оценка платежного риска.

Измерение платежного риска представляет собой процесс исследования сущности платежного риска и определения его уровня, обеспечивающий основу для оценки платежного риска и принятия решения о реагировании на него.

Оценка платежного риска предусматривает сравнение результатов измерения платежного риска с установленными критериями платежного риска для определения приемлемости (допустимости) платежного риска и (или) его величины.

Оценка платежного риска включает сравнение уровня платежного риска, выявленного в процессе измерения, с критериями платежного риска, на основании которого определяется дальнейшее отношение к платежному риску. Платежные риски ранжируются по степени их отрицательного влияния на платежную систему (деятельность ППУ) и с учетом вероятности наступления неблагоприятного события.

Методика оценки платежных рисков определяется согласно приложению 9 к Инструкции № 77;

3) выбор способов реагирования на платежный риск.

Реагирование на платежный риск предусматривает принятие мер реагирования по результатам выявления (идентификации) и измерения (оценки) платежного риска.

Выбор способов реагирования на платежный риск производится путем сравнения их эффективности с целью минимизации возможного ущерба в будущем.

Способами реагирования на платежный риск являются:

● ограничение (снижение) платежного риска (уменьшение вероятности возникновения платежного риска и (или) размеров возможного ущерба при наступлении неблагоприятных событий);

● сохранение уровня платежного риска, или принятие платежного риска, или при необходимости его увеличение до величины, не превышающей значения толерантности к платежному риску;

● передача платежного риска (разделение платежного риска с другой стороной или его передача другой стороне (аутсорсинг));

● уклонение от платежного риска (отказ от начала либо продолжения деятельности, в результате которой возникает платежный риск).

Методы ограничения (снижения) платежных рисков определяются всеми участниками платежной системы (платежного рынка) с учетом особенностей организации платежной системы (деятельности ППУ), иных систем и технологий участника платежного рынка, видов оказываемых платежных услуг, услуг, критичных для платежной системы (платежного рынка), модели управления платежными рисками, процедур расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета, иных факторов.

Система управления платежными рисками предусматривает следующие методы ограничения (снижения) платежного риска в платежной системе (деятельности ППУ) и механизмы восстановления функционирования платежной системы при реализации платежного риска в ней:

● установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы, иных систем с учетом уровня платежного риска;

● создание гарантийного фонда платежной системы (платежной деятельности ППУ);

● управление очередностью исполнения платежных инструкций участников платежной системы;

● осуществление расчетных операций по принятым платежам в платежной системе до конца ее операционного дня;

● осуществление расчетных операций в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;

● обеспечение возможности получения денежных средств в форме кредита или займа для гарантированного завершения расчетов по принятым в платежной системе платежам;

● использование банковской гарантии;

● другие методы и механизмы управления платежными рисками, предусмотренные правилами платежной системы (правилами оказания платежных услуг ППУ).

В случае реализации платежного риска в платежной системе, системах и технологиях участника платежной системы (ППУ), используемых для оказания платежных услуг, применяются механизмы восстановления их функционирования, которые зависят от конкретных систем, сценариев восстановления и участников. Разрабатываются планы обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности, которые включают сценарии восстановления, учитывающие следующие подходы:

● комплексность (описание процессов функционирования платежной системы, иной системы и технологии в кризисной (сбойной) ситуации и принятия соответствующих решений, распределения непокрытых предварительным фондированием или иным способом убытков и покрытия дефицитов ликвидности, включая перечень необходимых для этого инструментов, время применения данных инструментов и перечень действий по их использованию);

● эффективность (надежность и своевременность использования механизма восстановления, предусматривающие надежную правовую базу в целях получения возможности использования каждого механизма в любых обстоятельствах, включая кризисные (сбойные) ситуации);

● транспарентность, измеримость, управляемость и подконтрольность (разработка механизмов, позволяющих участникам платежной системы (ППУ), испытывающим дефицит ликвидности, измерять потенциальные убытки и дефицит ликвидности, управлять ими и контролировать их);

● создание надлежащих стимулов для управления платежными рисками и контроля за ними, участия в процессе восстановления (в т.ч. в случае дефолта участника платежной системы создание для оператора платежной системы и (или) ее владельца, участников платежной системы, иных заинтересованных сторон посредством использования механизмов восстановления стимулов для контроля величины платежных рисков, которые привносят в платежную и иные системы данные механизмы или которым они подвергаются в системе, с целью поддержания систем в процессе управления дефолтом участника). Указанные механизмы не должны предусматривать дополнительное финансирование за счет средств республиканского и местных бюджетов, государственных целевых бюджетных фондов, государственных внебюджетных фондов или средств Национального банка;

● минимальное негативное воздействие (разработка механизмов восстановления, минимизирующих негативное воздействие реализованного платежного риска и (или) реализуемого сценария восстановления на участников платежной системы (ППУ) и финансовую систему в целом);

4) мониторинг, контроль (оценка достигнутых результатов) и корректировка тактики управления платежными рисками.

Внутренний мониторинг платежных рисков представляет собой систему сбора (накопления), обработки и анализа информации, на основе которой осуществляются оценка, контроль платежных рисков и составление соответствующей отчетности.

Тактика управления платежными рисками оценивается посредством ее сопоставления с полученным результатом. Если цели управления платежными рисками достигнуты либо полученные показатели превышают прогнозные (ожидаемые), результат считается положительным. Если цели управления платежными рисками не достигнуты или достигнуты частично, то результат считается отрицательным. При получении отрицательного результата проводится детальный анализ подходов к управлению платежными рисками, по итогам которого разрабатываются корректирующие мероприятия либо новая тактика управления платежными рисками.

Тактика управления платежными рисками корректируется с учетом изменения факторов, влияющих на платежные риски (совершенствование законодательства, программно-технической инфраструктуры, организационной структуры платежной системы и ее участников (ППУ), других факторов). Возможно расширение области применения тактики управления платежными рисками на ранее не охваченные или вновь возникающие системы и (или) технологии.

Пункт 9. Приложения к Инструкции № 77

Инструкция № 77 включает следующие приложения:

1. Приложение 1. Содержит перечень платежных рисков, применимых в отношении различных видов ППУ: платежные риски, применимые для оценки в платежной (клиринговой) системе, эмитентом электронных денег, клиринговым центром; платежные риски, применимые для оценки платежным агрегатором, поставщиком платежных услуг по операциям с электронными деньгами, за исключением эмитента электронных денег; платежные риски, применимые для оценки ППУ инициирования платежа, эмиссии (создания) или распространения платежных инструментов, услуг процессинга; платежные риски, применимые для оценки поставщиком информационных платежных услуг.

2. Приложение 2. Содержит 3 метода ограничения (снижения) и поддержания на приемлемом уровне расчетного риска: разделение платежного потока на срочные и несрочные платежи; оперативный мониторинг; экономические меры, обеспечивающие равномерность распределения платежного потока в течение операционного дня (ценовая политика).

3. Приложение 3. Содержит 5 методов ограничения (снижения) и поддержания на приемлемом уровне операционного платежного риска: обеспечение информационной безопасности и операционной надежности; непрерывность бизнес-процессов; документированные и регулярно тестируемые процедуры обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности; подготовка высококвалифицированного персонала; стандартизация и сертификация.

4. Приложение 4. Содержит методы ограничения (снижения) и поддержания на приемлемом уровне платежного киберриска.

5. Приложение 5. Содержит методы ограничения (снижения) и поддержания на приемлемом уровне платежного риска потери деловой репутации (репутационного платежного риска).

6. Приложение 6. Содержит методы ограничения (снижения) и поддержания на приемлемом уровне стратегического платежного риска. Приводятся основные характеристики платежного рынка, которые целесообразно учитывать, а также количественная оценка стратегического платежного риска.

7. Приложение 7. Содержит методику управления платежными рисками.

8. Приложение 8. Определяет порядок внутреннего контроля платежных рисков.

9. Приложение 9. Содержит методику оценки платежных рисков. Так, например, используются качественные (уровень: высокий, средний, низкий) и количественные (определение предела потерь по операции в стоимостном выражении) методы оценки платежного риска. Юридический платежный риск оценивается экспертами на основе мотивированных суждений. При этом анализируются соответствие деятельности участников платежного рынка и правил платежной системы (правил оказания платежных услуг ППУ) законодательству, полнота и достаточность регулирующих функционирование платежной системы (платежного рынка) НПА Национального банка, а также договоров (соглашений), заключенных с участниками платежной системы. Достаточная нормативная правовая база и договорные отношения участников платежного рынка позволяют снизить юридический платежный риск. При совершенствовании законодательства в сфере платежных правоотношений важной является своевременная актуализация документов, регламентирующих функционирование платежного рынка.