Комментарий к Указу Президента от 01.12.2015 № 478 «О развитии цифровых банковских технологий»

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 27 января 2016 г.

Указ Президента от 01.12.2015 № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» (далее – Указ № 478), применительно к субъектам хозяйствования небанковского сектора, содержит 2 основных новшества:

● создается межбанковская система идентификации клиентов, а также вводится дистанционная идентификация;

● расширяются возможности по заключению электронных сделок с банком.

Межбанковская идентификация. Указ № 478 понимает идентификацию как комплекс мероприятий по установлению, фиксации определенных Законом от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» (в ред. от 10.07.2015; далее – Закон № 165-З) данных о клиентах, их представителях, а также подтверждению достоверности этих данных.

Согласно ст. 8 Закона № 165-З идентификация участников финансовой операции проводится при:

● заключении договоров на осуществление финансовых операций в письменной форме;

●  осуществлении финансовых операций, сумма которых равна или превышает 1 000 БВ, если идентификация не была проведена ранее;

●  осуществлении финансовых операций, подлежащих особому контролю (перечень финансовых операций, подлежащих особому контролю определен в ст. 7 Закона № 165-З. По ним банки обязаны заполнить специальный формуляр и отправить в Департамент финансового мониторинга Комитета государственного контроля);

● открытии электронного кошелька и совершении операций с электронными деньгами в случаях и размерах, определенных Национальным банком (Правила осуществления операций с электронными деньгами, утв. постановлением Правления Национального банка от 26.11.2003 № 201 (в ред. от 27.02.2015));

●  осуществлении денежных (банковских, почтовых) переводов (Инструкция о денежных переводах, утв. постановлением Правления Национального банка от 22.06.2015 № 376);

● наличии подозрения в достоверности и точности ранее полученных данных.

Правила идентификации дифференцированы для клиентов физлиц, ИП и юридических лиц. При проведении идентификации клиентов-организаций на основании учредительных, регистрационных и иных документов (их копий) устанавливают и фиксируют следующие данные об этих организациях:

а) наименование;

б) регистрационный номер и дату госрегистрации клиента-организации, наименование регистрирующего органа (при их наличии);

в) место нахождения;

г) УНП, для нерезидентов – иной идентификационный номер;

д) ФИО руководителя (иного лица, уполномоченного в соответствии с учредительными документами действовать от имени клиента-организации), лица, осуществляющего руководство бухгалтерским учетом, и (или) иных уполномоченных должностных лиц, которым законодательством или руководителем предоставлено право действовать от имени этой организации;

е) сведения о бенефициарных владельцах, а если в результате принятия мер по идентификации клиента бенефициарный владелец достоверно не установлен – сведения о лице, осуществляющем функции единоличного исполнительного органа клиента-организации, либо о лице, возглавляющем ее коллегиальный исполнительный орган;

ж) состав учредителей (участников, членов), владеющих не менее чем 10 % акций (долей в уставном фонде, паев) организации; доли их владения акциями (размер доли в уставном фонде, паев) организации;

з) структуру органов управления;

и) виды деятельности;

к) цели установления и предполагаемый характер отношений с лицом, осуществляющим финансовые операции.

Если в документах, представленных для проведения идентификации клиентов, отсутствуют данные под буквами «г-к», то такие данные фиксируются со слов участников финансовой операции.

Подробнее процедура идентификации клиентов банками регламентирована гл. 4 Инструкции о требованиях к правилам внутреннего контроля банков, небанковских кредитно-финансовых организаций, открытого акционерного общества «Банк развития Республики Беларусь» в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения, утв. постановлением Правления Национального банка от 24.12.2014 № 818 (далее – Инструкция). Пунктами 39-40 Инструкции предусмотрено, что банк фиксирует данные, установленные в ходе проведения идентификации клиентов, в электронной базе данных посредством заполнения банком анкеты клиента.

На основании Указа № 478 создается межбанковская система идентификации в качестве подсистемы АИС «Расчет», предназначенная для проведения идентификации клиентов (юридических и физических лиц) и их представителей без их личного присутствия. Если ранее функционирование ЕРИП обеспечивалось Национальным банком (ГУ ЕРИП), то в соответствии с Указом № 478 создается ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ЕРИП».

В соответствии со ст. 9, 14 Банковского кодекса (далее – БК) небанковская кредитно-финансовая операция (далее – НКФО) вправе осуществлять более узкий круг банковских операций, нежели банки.

Согласно подп. 2.3-2.4 Указа № 478 личное присутствие клиентов (их представителей) в банке необходимо, за исключением следующих случаев наличия:

● у банков данных о клиентах, их представителях, полученных ранее при идентификации клиентов в соответствующих банках;

● в системе идентификации данных о клиентах, их представителях, полученных при их идентификации при личном присутствии;

● данных о клиентах, их представителях из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи, изданного республиканским удостоверяющим центром Государственной системы управления открытыми ключами проверки электронной цифровой подписи Республики Беларусь.

ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ЕРИП» (в полной мере – с 01.10.2016) будет осуществлять формирование системы идентификации, сбор, обработку, хранение данных о клиентах, их представителях в системе идентификации и представление банкам, клиентам, их представителям данных, хранящихся в ней. Система в целом, а также отдельные правила сбора и предоставления информации, напоминают ту, что создана согласно Закону от 10.11.2008 № 441-З «О кредитных историях». В частности:

●  предоставление данных является обязательным для банков, но только с согласия клиентов;

● данные предоставляются на возмездной основе;

● между банком и ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «ЕРИП» заключается договор оказания информационных услуг;

● сами клиенты вправе ознакомиться с данными о себе (срок – 3 дня, если 1 раз в год – бесплатно).

Следует обратить внимание, что как предоставление данных в систему, так и получение сведений из нее не является нарушениями банковской тайны. При этом Указ № 478 не перечисляет те госорганы, которые могут пользоваться сведениями из ЕРИП помимо банков. Обычно такое право оговаривается в «ведомственных» законах и кодексах.

Форма сделки с банком. В настоящее время БК устанавливает единые требования к форме банковских сделок: обязательную письменную форму платежных инструкций (ст. 233 БК), а также кредитного договора (ст. 139 БК), банковской гарантии (ст. 165 БК), договоров банковского вклада (ст. 183 БК), доверительного управления денежными средствами (ст. 215 БК) и банковского хранения (ст. 280 БК). Но, за исключением 2-х последних случаев, к письменной форме фактически приравнивается использование систем дистанционного банковского обслуживания. Речь идет о совокупности технологий предоставления банковских услуг и осуществления банковских операций с использованием программно-технических средств и телекоммуникационных систем, обеспечивающих взаимодействие банков и клиентов, в т.ч. передачу электронных документов и электронных сообщений (п. 2 Инструкции о банковском переводе, утв. постановлением Правления Национального банка от 29.03.2001 № 66 (в ред. от 25.11.2014)).

В соответствии с п. 2 ст. 161 Гражданского кодекса и ст. 22 Закона от 28.12.2009 № 113-З «Об электронном документе и электронной цифровой подписи» (в ред. от 23.10.2014; далее – Закон № 113-З) электронный документ, снабженный электронной цифровой подписью (далее – ЭЦП), приравнивается к документу на бумажном носителе и имеет равную с ним юридическую силу. Но требование наличия ЭЦП сужает использование многих других систем банковского дистанционного обслуживания. Закон № 113-З ориентирован на единственную технологию ассиметричных ключей. Она может использоваться в межбанковских расчетах или системах «клиент-банк», но не подходит, например, для карточных расчетов.

Пунктом 2.9 Указа № 478 предусмотрено, что сделки при совершении банковских операций и иной деятельности банков могут совершаться ими в письменной форме способами, предусмотренными гражданским законодательством, в т.ч. в электронном виде с использованием ЭЦП с учетом ограничений на применение электронных документов в случаях, предусмотренных законодательными актами, либо в электронном виде без использования ЭЦП, но с применением программно-аппаратных средств и технологий, определяемых Национальным банком с учетом обеспечения конфиденциальности, целостности и подлинности информации в соответствии с законодательством о технической и криптографической защите информации и применяемых по соглашению сторон. В последнем случае такие документы (как и снабженные ЭЦП) не требуют воспроизведения на бумажном носителе и могут использоваться для представления организациям, госорганам и другим лицам. Перечень операций, в которых возможно использование таких документов, должен быть определен Национальным банком.