Мошенничество при займе
Материал актуализирован с использованием правовых актов по состоянию на 26 сентября 2019 г.
Описываются процедура заключения договора займа и возможные случаи мошеннических действий.
В условиях дефицита свободных денежных средств распространение между субъектами получают гражданско-правовые отношения по поводу передачи финансовых инструментов на различных договорных условиях. Особому правовому регулированию подлежат такие операции, как передача средств в рамках займа и кредита, а также для совместного формирования уставного фонда и ведения бизнеса.
Как правило, обстоятельства, помогающие должнику уйти от ответственности за неисполнение обязанности по возврату денежных средств, продумываются и внедряются им заранее. Но иногда такие случаи возникают непреднамеренно из-за отсутствия у сторон сделки опыта. Чаще всего заемщик не имеет предварительного умысла обманным путем завладеть чужими деньгами. Однако бывают ситуации, когда должник не в состоянии вернуть долг, из-за чего возникает конфликт с заимодавцем, и после этого, воспользовавшись ситуацией, должник не возвращает долг доверчивому партнеру.
В соответствии со ст. 760 Гражданского кодекса (далее – ГК) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). При такой сделке важна фиксация в качестве предмета суммы денежных средств как мерила стоимости товаров (услуг) и валюты как родового признака.
По договору займа заимодавец может передавать заемщику только собственные деньги. Таким образом, заимодавец не вправе передавать в заем чужие деньги или деньги, находящиеся в совместной собственности, без участия в этом второго собственника. Если установленное требование нарушено, то на возникшие в результате неправомерной передачи денежных средств отношения не будут распространяться нормы, регулирующие договор займа.
Внимание
Недобросовестный заемщик в случае получения по договору займа денежных средств от заимодавца, не принадлежащих последнему, может начать ссылаться на то обстоятельство, что распоряжаться чужими денежными средствами могут только банки, и обвинить заимодавца в занятии незаконной предпринимательской деятельностью.
Согласно п. 1 ст. 761 ГК договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законодательством размер базовой величины, а в случаях когда заимодавцем является юрлицо – независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Из указанного следует, что существенными условиями договора, независимо от того, оформлен заем в виде двухстороннего документа или расписки, являются:
● сведения о заемщике: если это физлицо – фамилия, собственное имя, отчество, паспортные данные; если это юрлицо – полное наименование, юридический адрес, УНП, банковские реквизиты, ФИО лица, подписавшего документ;
● сведения о заимодавце (аналогично сведениям о заемщике);
● денежная сумма, которую получил заемщик (прописью), валюта обязательства;
● условия возвращения денежных средств (частями или единовременно, дата возврата);
● иные сведения, которые желают указать стороны (например, цель получения и использования средств, процент за пользование денежными средствами);
● дата составления расписки, подпись заемщика.
В соответствии со ст. 163 ГК несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями. В случаях, прямо указанных законодательными актами или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.
Важно
Если в договоре займа или расписке не указать паспортные данные заимодавца или заемщика, это обстоятельство дает должнику (заемщику) право утверждать в суде, что он брал деньги в долг у другого человека – однофамильца. Должник также может заявить, что действительному заимодавцу он все выплатил, а заимодавец, который подал иск о взыскании долга, является мошенником.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Если в договоре или в расписке не указано, что деньги получены заемщиком от заимодавца, считается, что документ просто закрепляет намерения сторон о заключении сделки.
Когда деньги или другие вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 767 ГК).
Следует отличать целевой заем от, например, финансирования коммерческого проекта. Если потенциальный должник просит денежные средства на развитие бизнеса и обещает вернуть их с большими процентами, но не хочет указывать в предмете расписки, что это заем – не стоит спешить с заключением сделки. В дальнейшем должник может заявить о том, что заимодавец участвовал в коммерческом проекте, который оказался нереализованным или убыточным, и предложить в связи с этим разделить коммерческие риски.
Важно
В оформляемом документе о займе необходимо четко указать, что заемщик принял у заимодавца определенную сумму денежных средств на возвратной основе в заем до указанного срока на определенную цель.
Особое внимание необходимо обратить на документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих договор займа или расписку. Если договор подписывает директор организации, то его полномочия могут быть закреплены в уставе и трудовом контракте. Если договор подписывает от имени юрлица другое лицо – необходимо ознакомиться с его полномочиями в доверенности, а также необходимо ознакомиться с документами, удостоверяющими личность лица, подписавшего документ.
Внимание
Рекомендуем сторонам подписывать документы в присутствии друг друга. Возможна ситуация, когда заемщик уходит с распиской в другую комнату, чтобы, например, посоветоваться с юристом, а возвращается с подписанным документом. Затем заемщик может заявить в суде о том, что подпись подделана заимодавцем, и обвинить его в мошенничестве и подделке документов.
Согласно п. 1 ст. 762 ГК, если иное не предусмотрено законодательством или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда (п. 3 ст. 762 ГК):
1) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую установленный законодательством пятидесятикратный размер базовой величины, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Примечание от Нормативка.by
Для уточнения актуальных данных о размере БВ воспользуйтесь справочной информацией «Размер базовой величины в Республике Беларусь».
Важно
Если договор займа превышает пятидесятикратный размер базовой величины и в нем не указано, что он является беспроцентным, то заимодавец вправе потребовать от заемщика уплатить проценты по ставке Национального банка. Этим могут воспользоваться недобросовестные партнеры.
В соответствии со ст. 763 ГК заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (ст. 765 ГК).
Иногда мошенники используют следующую схему совершения преступных действий при заключении договора займа (пример).
Пример.
Заемщик перед подписанием договора займа или расписки приходит в заведение общественного питания и употребляет спиртные напитки, чтобы происходящее зафиксировали видеокамеры, после чего едет к заимодавцу и подписывает необходимые документы, находясь в состоянии алкогольного опьянения. После этого заемщик-мошенник провоцирует задержание себя сотрудниками органов внутренних дел, о чем составляются соответствующие документы (протокол об административном правонарушении). Затем с использованием таких документов и видеозаписей из заведения общественного питания заемщик-мошенник оспаривает заем в суде на основании того, что он не мог понимать значения своих действий и руководить ими.
Чтобы избежать подобных ситуаций, рекомендуется заключать сделку займа в нотариальной конторе.
В соответствии с ч. 3 п. 4 Инструкции о порядке совершения нотариальных действий, утв. постановлением Минюста от 23.10.2006 № 63, если у нотариуса имеются основания предполагать, что участник сделки не может понимать значения своих действий или руководить ими либо злоупотребляет спиртными напитками, наркотическими средствами либо психотропными веществами, а сведений о признании лица недееспособным или ограниченно дееспособным не имеется, нотариус откладывает совершение нотариального действия и выясняет, имеется ли решение суда о признании гражданина недееспособным или ограниченно дееспособным.
Важно
Необходимо обязательно фиксировать дату составления расписки или договора займа.
Если не указать дату составления расписки или договора о займе, то это может повлиять, например, на начало исчисления срока исковой давности, в течение которого пострадавшая сторона может обратиться за судебной защитой нарушенного права.
Справочно
Статьей 209 Уголовного кодекса установлена ответственность за преступления, связанные с завладением имуществом либо приобретением права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием (мошенничество).
Для квалификации действий заемщика в качестве мошенничества значение имеет наличие умысла в совершении преступления. Доказать наличие умысла сложно, если должник не скрывается и соглашается с тем, что вернуть долг необходимо. Проще привлечь заемщика-мошенника к ответственности, если он брал денежные средства в долг неоднократно у различных людей. Исходя из сложившейся судебной практики, в этом случае суд может сделать вывод об умышленном мошенничестве на основании того, что, зная о наличии непогашенного займа, мошенник оформлял следующий заем и тратил его на иные цели, нежели указывал потерпевшим, не погашая при этом заем, взятый ранее.
