Изменения в Банковском кодексе

Материал актуализирован с использованием правовых актов по состоянию на 12 ноября 2018 г.

Комментируются изменения в Банковском кодексе, внесенные Законом от 17.07.2018 № 133-З.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

● Банковский кодекс (далее – БК)

● Закон от 17.07.2018 № 133-З «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь» (далее – Закон № 133-З)

● Правила проведения валютных операций, утв. постановлением Правления Национального банка от 30.04.2004 № 72 (далее – Правила № 72)

Субъекты хозяйствования при осуществлении предпринимательской деятельности активно взаимодействуют с банками. Правовая основа деятельности банков, в т.ч. основные принципы взаимодействия с клиентами, определены в БК. Таким образом, изменения в регулировании банковской сферы актуальны для всех непосредственных участников рассматриваемых правоотношений.

Законом № 133-З в БК внесены некоторые изменения. Так, отношения, связанные с эмиссией (выдачей), обращением и погашением ценных бумаг, осуществлением профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам, использованием бюджетных и валютных средств, а также иные отношения, связанные с деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (далее – НКФО), регулируются специальным законодательством, если иное не предусмотрено БК.

Произошло совершенствование деятельности НКФО. Возможность создания НКФО и их функционирования наравне с банками существует в Республике Беларусь с 01.01.2001. Однако деятельность НКФО не получила активного развития в Беларуси. Основное отличие между банками и НКФО заключается в объеме и сочетании осуществляемых ими банковских операций. Отличительной особенностью НКФО по сравнению с банками является узкоспециализированный характер их деятельности: НКФО могут сосредоточиться на предоставлении высокого уровня услуг по отдельным банковским операциям, в т.ч. в тех сегментах, которые банки не охватывают или в участии в которых не имеют особой заинтересованности. Изменяется подход к определению термина НКФО путем исключения из БК установленной в нем совокупности банковских операций, на осуществление которых НКФО не имеют права. При этом в БК закрепляется, что перечень банковских операций, которые могут осуществлять небанковские кредитно-финансовые организации, и их допустимые сочетания устанавливаются Национальным банком.

В соответствии с изменениями, внесенными Законом № 133-З, в БК включена ст. 10¹, согласно которой официальной денежной единицей Республики Беларусь является белорусский рубль. Один белорусский рубль равен 100 белорусским копейкам.

В ст. 14 БК изменяется содержание ряда банковских операций. Законом № 133-З устанавливается, что банки и НКФО помимо банковских операций вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь:

● деятельность специализированного депозитария выделенных активов;

● деятельность управляющей организации инвестфонда, специализированного депозитария инвестфонда.

Закон № 133-З вносит множество изменений, касающихся Национального банка: меняются основные цели деятельности, функции, права Национального банка по управлению функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзору за ней, операции, осуществляемые Национальным банком, кредитная деятельность и т.п.

Ранее субъекты хозяйствования, совершая определенные валютные операции (например, валютные операции, перечисленные в п. 18 Правил № 72), обращались в Национальный банк за выдачей разрешения. После вступления в силу Закона № 133-З из ст. 33 БК исключается право Национального банка выдавать разрешения, необходимые для целей валютного регулирования. При этом указанное полномочие Национального банка переходит в его функции, в соответствии с которыми последний устанавливает порядок выдачи разрешений и представления уведомлений, необходимых для целей валютного регулирования, выдает разрешения, необходимые для целей валютного регулирования.

Следует отметить, что в целях обеспечения информационного взаимодействия субъектов банковских правоотношений между собой и с госорганами Национальный банк обеспечивает создание и функционирование системы представления банковской информации, принимает НПА, регулирующие порядок ее функционирования, права и обязанности участников системы представления банковской информации и порядок их подключения к системе представления банковской информации, порядок взаимодействия участников системы представления банковской информации по представлению информации в ней, получению информации из нее и использованию такой информации.

Взаимоотношения банков и клиентов также претерпели изменения, которые вытекают из законодательства Республики Беларусь о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения. Банки теперь не только приостанавливают банковские операции и (или) отказывают в их осуществлении, отказывают в подключении клиента к системам дистанционного банковского обслуживания, в одностороннем порядке прекращают или приостанавливают оказание услуг посредством таких систем, отказываются в одностороннем порядке от исполнения договоров на осуществление банковских операций в письменной форме, отказывают в заключении договора на осуществление банковских операций в письменной форме, но и замораживают средства, блокируют банковские операции.

Национальный банк на основании решения о госрегистрации банка в течение 5 рабочих дней со дня внесения в ЕГР записи о госрегистрации банка выдает помимо прочего 1 экз. устава банка со штампом, свидетельствующим о проведении госрегистрации.

Необходимость приведенной корректировки обусловлена тем, что ст. 10 Закона от 09.12.1992 № 2020-XII «О хозяйственных обществах» допускается учреждение хозобщества одним лицом и такой подход исключает принцип корпоративного управления, положенный в основу безопасного функционирования банков.

Изменена очередность удовлетворения требований вкладчиков и иных кредиторов при ликвидации банка.

Изменяются правовые последствия отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности. Так, например, с этого момента срок исполнения банком своих обязательств считается наступившим, выданные банком гарантии прекращают свое действие, банк осуществляет возврат банку-отправителю денежных средств, поступающих в пользу клиентов банка, а также денежных средств, ошибочно зачисленных на корреспондентский счет банка в результате технической ошибки и т.п.

Изменяются нормы относительно ликвидации банка. Согласно Закону № 133-З банк может быть ликвидирован по решению общего собрания акционеров этого банка либо суда, рассматривающего экономические дела, в случаях, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь. На ликвидацию банка не нужно получать письменное согласие Национального банка. Общее собрание акционеров банка обязано проинформировать Национальный банк в 5-дневный срок с даты принятия решения о ликвидации. Общее собрание акционеров банка после принятия решения о ликвидации банка создает ликвидационную комиссию (назначает ликвидатора), назначает ее председателя, определяет в соответствии с законодательством Республики Беларусь порядок и сроки ликвидации банка. Национальный банк в 20-дневный срок со дня получения информации о принятии общим собранием акционеров банка решения о ликвидации банка принимает решение об отзыве у банка лицензии на осуществление банковской деятельности. Национальный банк в 5-дневный срок со дня получения информации о принятии общим собранием акционеров банка решения о ликвидации банка представляет в Минюст сведения о том, что банк находится в процессе ликвидации, для включения их в ЕГР.

Банк считается ликвидированным с даты принятия Национальным банком решения о внесении записи в ЕГР об исключении его из этого регистра. Такое решение принимается после полного погашения банком задолженности по платежам в бюджет и (или) государственные внебюджетные фонды, удовлетворения всех заявленных требований по имеющимся обязательствам перед вкладчиками и иными кредиторами банка, кроме случаев, когда банк ликвидируется вследствие банкротства. Сообщение об исключении банка из ЕГР размещается на официальном сайте Национального банка в сети Интернет в 30-дневный срок со дня внесения соответствующей записи в этот регистр.

Изменения коснулись и банковской тайны. Согласие субъекта хозяйствования на предоставление банковской тайны может быть представлено в банк не только лично в письменной форме, но и в электронном виде с применением программно-аппаратных средств и технологий, позволяющих достоверно установить, что оно исходит от соответствующих лиц. Банковскую тайну субъектов хозяйствования можно предоставлять без санкции прокурора или его заместителя специальным подразделениям по борьбе с коррупцией и организованной преступностью органов внутренних дел, Оперативно-аналитическому центру при Президенте. При этом очерчен перечень субъектов, кому банк может предоставить банковскую тайну, в который входят поручители, залогодатели, иные лица, предоставившие обеспечение исполнения обязательств лица, лица, которому банком уступаются права (требования). Определены также случаи, которые не являются нарушением банковской тайны (обращение банка в суд, прокуратуру, органы уголовного преследования, нотариусам, адвокатам и т.п.). Появление в финансовой сфере новых сервисов, продуктов, услуг, изменение привычных схем взаимодействия участников рынка финансовых услуг, стремительное развитие цифровых банковских технологий обусловливают необходимость последовательно оптимизировать доступ к сведениям, составляющим банковскую тайну, лиц, участвующих в соответствующих бизнес-процессах, в объеме, необходимом для исполнения ими своих обязательств. В частности, проведение операций банками-корреспондентами, платежей посредством автоматизированной системы ЕРИП и ее подсистем, при использовании банковских платежных карточек, операций с электронными деньгами объективно невозможно без участия в них как банков, так и иных уполномоченных субъектов указанных правоотношений, сопровождаемого обменом информацией, составляющей банковскую тайну.

Изменяются принципы ответственности во взаимоотношениях «банк – клиент». Так, банки не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате замораживания средств, блокирования финансовой операции, приостановления операций по счетам, наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иное имущество физлиц и юрлиц, в т.ч. взыскания на денежные средства, осуществляемого с конверсией, покупкой, продажей, произведенного на основании решения (распоряжения, постановления) уполномоченного госоргана или уполномоченной организации (должностного лица), вынесенного и направленного в банк в установленном порядке, а также в результате совершения действий, предусмотренных ч. 4 ст. 22 БК.

Кредитополучатель может досрочно вернуть кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя. Законом № 133-З установлено, что кредитополучатель-физлицо имеет право досрочно возвратить (погасить) полностью или частично кредит на потребительские нужды с уплатой процентов за срок пользования кредитом без предварительного уведомления кредитодателя. При этом взимание неустойки (штрафа, пени), иных видов штрафных санкций за досрочный возврат (погашение) кредита не допускается.

Кроме того, изменения коснулись также порядка начисления процентов по кредитному договору. Размер процентов за пользование кредитом может определяться:

● в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка);

● исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении кредитного договора (переменная годовая процентная ставка).

Размер процентов может измениться на основании законодательного акта Республики Беларусь, но никак не одностороннего волеизъявления кредитодателя. Закон № 133-З установил, что условия кредитного договора, позволяющие кредитодателю увеличить размер процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке, ограничивают права кредитополучателя и считаются ничтожными. При этом увеличение переменной годовой процентной ставки вследствие увеличения базового показателя не является увеличением размера процентов за пользование кредитом в одностороннем порядке.

Ранее проценты за пользование кредитом начислялись со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно. Согласно Закону № 133-З проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с условиями кредитных договоров:

● со дня предоставления кредита по день, предшествующий дню возврата (погашения) кредита, включительно;

● со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата (погашения) кредита включительно.

Изменен порядок погашения задолженности по кредитному договору. Так, при недостаточности средств для полного исполнения обязательств в рамках второй очереди погашаются последовательно просроченная задолженность по основной сумме долга по кредиту, просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом, задолженность по основной сумме долга по кредиту за текущий период платежей, задолженность по процентам за пользование кредитом за текущий период платежей.

БК дополнен ст. 150, которой устанавливается ряд обязательных новелл для банков в сфере кредитования физлиц. В частности, указанная статья закрепляет, что предоставление кредита физлицам осуществляется только в белорусских рублях.

Устанавливаются правила заключения кредитных договоров с предоставлением дополнительных платных услуг. Например, в случае необходимости заключения договоров страхования и (или) проведения оценки стоимости объектов гражданских прав в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитодатель не вправе ограничивать заявителя (залогодателя) в выборе страховой организации и (или) исполнителя оценки.

Физлицо вправе согласиться или отказаться от оказания ему дополнительных платных услуг, в т.ч. от оказания таких услуг посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами, в целях заключения кредитного договора. В случае отказа физлица от оказания ему дополнительных платных услуг, в т.ч. от оказания таких услуг посредством заключения иных договоров с кредитодателем и (или) третьими лицами, в целях заключения кредитного договора кредитодатель обязан предложить данному лицу кредит, идентичный по сумме и сроку.

В кредитный договор допускается включение отсылочной нормы на тарифы (сборники вознаграждений, плат и т.п., утвержденные ЛНПА банка) только при условии указания в кредитном договоре стоимости дополнительной платной услуги на дату заключения договора.

В случае если условиями кредитного договора предусмотрено открытие кредитополучателю-физлицу текущего (расчетного) банковского счета, то его открытие и зачисление на него суммы кредита осуществляются кредитодателем без взимания вознаграждения (платы).

Кредитополучатель-физлицо вправе получать по запросу, в т.ч. посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания, по меньшей мере один раз в месяц без уплаты кредитодателю вознаграждения (платы) информацию о задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные договором.

Изменяются обязательные реквизиты сберегательного и депозитного сертификатов. Срок обращения и размер процентов по сертификату устанавливаются вкладополучателем при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения, за исключением случая, установленного ч. 11 ст. 196 БК.

Статья 209 «Договор корреспондентского счета» БК приводится в соответствие с Указом Президента от 18.01.2016 № 12 «Об открытом акционерном обществе «Белорусская валютно-фондовая биржа», согласно которому ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» предоставлено право открывать корреспондентские счета в Национальном банке и других банках (НКФО).

Определенные изменения произошли и в регулировании такой банковской операции, как финансирование под уступку денежного требования (факторинг). Согласно Закону № 133-З финансирование под уступку денежного требования (факторинг) осуществляется путем заключения договора финансирования под уступку денежного требования (далее – договор факторинга) или совершения факторинговых операций. Таким образом, БК приводится в соответствие с Указом Президента от 23.11.2015 № 471 «О вопросах финансирования под уступку денежного требования (факторинга)». Принятые изменения направлены на расширение сферы применения банками института международного факторинга. Кроме того, изменения в БК, касающиеся совершения факторинговых операций, подготовлены в целях гармонизации норм БК и международного права (в рамках Конвенции Международного института унификации частного права «О международном факторинге» (заключена в г. Оттаве 28.05.1988)), а также урегулирования вопросов, связанных со снижением рисков в указанной сфере.

По договору факторинга одна сторона (фактор) – банк или небанковская кредитно-финансовая организация – обязуется другой стороне (сторонам) – кредитору или кредитору и должнику – вступить в денежное обязательство между кредитором и должником путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника за вознаграждение. Таким образом, БК допускает заключение:

● двухстороннего классического договора факторинга (фактор – кредитор);

● трехстороннего договора факторинга (фактор – кредитор – должник). В указанном договоре будут подробно расписаны права и обязанности каждой из сторон. Речь также может вестись и об обеспечении исполнения своих обязательств должником. В развитие рассматриваемого договора могут заключаться обеспечительные договоры с должником.

Денежное требование к должнику может быть уступлено кредитором фактору также в целях обеспечения исполнения обязательств кредитора перед фактором.

Со вступлением в силу Закона № 133-З вознаграждение банку может быть выплачено не только кредитором, но и должником в форме дисконта (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) и (или) в иных формах, определенных договором факторинга. Размер вознаграждения, способ его расчета и порядок уплаты определяются договором факторинга. Условиями договора факторинга дополнительно могут быть предусмотрены иные виды вознаграждения, взимаемого фактором за предоставление других услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

БК дополняется нормой, в соответствии с которой при совершении факторинговых операций банки или небанковские кредитно-финансовые организации – резиденты по сделке, предусматривающей уступку денежного требования (фактор), могут приобретать денежные требования у нерезидентов, полученные последними по договорам факторинга (иным аналогичным договорам уступки денежных требований (дебиторской задолженности)), в т.ч. от нерезидентов (кредитора или фактора). К отношениям, возникающим при совершении факторинговой операции, применяются правила, установленные ч. 3 ст. 153¹ и ст. 155–162 БК, если иное не предусмотрено соглашением сторон или не вытекает из существа операции.

Как известно, предметом уступки по договору факторинга может быть как существующее денежное требование, так и будущее денежное требование. Согласно Закону № 133-З денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено договором факторинга таким образом, чтобы можно было идентифицировать существующее денежное требование в момент заключения договора, а будущее денежное требование – не позднее чем в момент его возникновения. Для идентификации будущего денежного требования в договоре факторинга могут быть указаны наименование должника и реквизиты документа, на основании которого возникнет такое денежное требование.

Внесены изменения в нормы, касающиеся исполнения денежного требования должником. В случае если стороны заключили 3-сторонний договор факторинга, предполагается, что в нем будет подробно указано, когда, кому и в каком порядке должен заплатить должник. Однако должник, не являющийся стороной договора факторинга, обязан исполнить денежное требование фактору при условии, что он получил от кредитора либо от фактора письменное уведомление о его уступке, в котором указаны подлежащее исполнению денежное требование, идентифицированное согласно договору факторинга, а также банк или небанковская кредитно-финансовая организация, выступающие в качестве фактора.

Законом № 133-З установлено, что после направления должнику уведомления об уступке денежного требования фактору кредитор не вправе отозвать такое уведомление без предварительного согласия фактора.

В целях минимизации правовых рисков фактора Законом № 133-З определено, что с момента заключения договора факторинга кредитор и должник не вправе изменять или прекращать без согласия фактора существующие или будущие денежные требования, являющиеся предметом уступки по договору факторинга.

По общему правилу кредитор не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного требования, являющегося предметом уступки. Из указанного правила установлены два исключения:

● недействительность уступленного денежного требования;

● иные случаи, предусмотренные договором факторинга, когда фактор приобретает право обратного требования (регресса) к кредитору.

Законом № 133-З устанавливается, что договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на безотзывные и отзывные.

Изменяются существенные условия договора банковского вклада (депозита). Ряд действующих существенных условий излагаются в новой редакции, также появляются и новые. Новое существенное условие – срок и порядок возврата отзывного банковского вклада (депозита) по требованию вкладчика.

Новые правила устанавливаются относительно возврата вклада (депозита). Например, устанавливается запрет на взимание вознаграждения (платы) за возврат вклада (депозита). Срочный безотзывный банковский вклад (депозит) или условный безотзывный банковский вклад (депозит) могут быть возвращены досрочно только с согласия вкладополучателя.

Изменения коснулись и процентов по вкладу (депозиту). Согласно Закону № 133-З размер процентов по вкладу (депозиту) может определяться:

● в абсолютном числовом выражении (фиксированная годовая процентная ставка);

● исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, в порядке, согласованном сторонами при заключении договора банковского вклада (депозита) (переменная годовая процентная ставка).

Установлен прямой запрет на одностороннее изменение размера процентов вкладополучателем.

Меняется порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на текущем (расчетном) банковском счете. Так, для распоряжения денежными средствами субъектам хозяйствования оттиск печати проставлять не нужно (оформляется карточка с образцами подписей).

Срок замораживания средств на текущем (расчетном) банковском счете не учитывается в течение сроков, дающих банку право прекратить обязательства по договору текущего (расчетного) банковского счета.

Изменяется правовое регулирование расчетов в безналичной форме: среди существующих появляется разновидность банковского перевода (прямое дебетование счета), а среди новых видов добавляется банковское платежное обязательство.

Законом № 133-З установлено, что платежные требования используются при:

● осуществлении расчетов с акцептом плательщика;

● взыскании денежных средств в бесспорном порядке со счетов плательщиков;

● осуществлении расчетов посредством прямого дебетования счета.

БК дополнен ст. 253¹ «Прямое дебетование счета». В рассматриваемой статье устанавливаются необходимые условия для использования прямого дебетования счета.

Кроме того, БК дополняется тремя статьями, посвященными банковскому платежному обязательству. Согласно п. 72 ст. 1 Закона № 133-З банковское платежное обязательство – безотзывное и независимое обязательство обязывающегося банка, действующего по поручению клиента (приказодателя) или от своего имени, осуществить платеж или исполнить обязательства с отсрочкой платежа и выплатить в установленный срок определенную сумму денежных средств банку-получателю (банку бенефициара) на основании установленных базовых условий либо при акцепте несоответствия данных. Банковское платежное обязательство представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрено осуществление расчетов посредством банковского платежного обязательства.