Новые подходы в сфере кредитования

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 12 марта 2019 г.

Излагаются изменения, внесенные в Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утв. постановлением Правления Национального банка от 29.03.2018 № 149.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

● Банковский кодекс (далее – БК)

● Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения), утв. постановлением Правления Национального банка от 29.03.2018 № 149 (далее – Инструкция № 149)

● постановление Правления Национального банка от 19.10.2018 № 477 «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)» (далее – Постановление № 477)

Кредитование является одной из наиболее распространенных банковских операций в Республике Беларусь, с которой сталкиваются как субъекты хозяйствования, осуществляющие предпринимательскую деятельность и обращающиеся за получением кредита на инвестиционные цели или для пополнения оборотных средств, так и физлица, обращающиеся за получением кредита, например, для покупки. В сфере кредитования в последнее время прослеживаются существенные изменения. Так, с 07.04.2018 вступила в силу Инструкция № 149. С 29.10.2018 вступили в силу нормы Закона от 17.07.2018 № 133-З «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь», которые внесли существенные коррективы в БК в части кредитования. Очередное изменение в рассматриваемой сфере связано с принятием Постановления № 477, вступившего в силу 29.10.2018.

Отсрочка платежа по кредитному договору

Согласно Постановлению № 477 отсрочка платежа по кредитному договору – изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором, переносится не только срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им, но и срок полного возврата (погашения) кредита.

Страхование риска невозврата кредита

Согласно ст. 146 БК по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю (кредитодателю) ущерб, причиненный его имущественным интересам невозвратом (непогашением) и (или) просрочкой возврата (погашения) кредита. Страхователями по такому договору могут выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация – кредитодатели.

С 29.10.2018 в БК появилась норма, в соответствии с которой страховые взносы, уплачиваемые страхователем (кредитодателем) по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, не являются платежами за пользование кредитом, могут не включаться в процентную ставку за пользование кредитом и возмещаться кредитополучателем в порядке и сроки, установленные договором между кредитополучателем и страхователем (кредитодателем).

При этом в Инструкции № 149 в противовес БК говорилось о том, что расходы, связанные со страхованием риска невозврата кредита, должны включаться в размер процентов за пользование кредитом. Указанная норма была исключена Постановлением № 477 как противоречащая БК.

Постановлением № 477 уточнено, что страховые взносы, уплачиваемые банком по договору страхования риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) кредита, не являются платежами за пользование кредитом и могут не включаться в процентную ставку за пользование кредитом.

Обязательство банка по предоставлению кредита

Согласно Постановлению № 477 обязательство банка по предоставлению мультивалютного кредита возникает в сумме кредита в каждой из валют и (или) в сумме кредита в эквиваленте одной из валют, в которых предоставлен кредит.

Информация об условиях кредитования

В соответствии с п. 9 Инструкции № 149 банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с увеличением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменением срока их уплаты, представить (сформировать) заявителю (кредитополучателю) – физлицу, ИП Информацию об условиях кредитования по форме согласно приложению к Инструкции № 149 в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа, документа в электронном виде, в т.ч. посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания).

Банки обязаны теперь информировать не только о:

●  сроке и порядке предоставления кредита, но и о способах предоставления, в т.ч. без взимания вознаграждения;

●  размере процентов за пользование кредитом, порядке определения их размера (с применением фиксированной либо переменной годовой процентной ставки) и сроках их уплаты, но и о сумме процентов за весь срок пользования кредитом (на дату предоставления информации).

Если ранее банки обязаны были информировать об услугах, оказываемых банком, третьими лицами за отдельную плату, их цене или порядке ее определения, то согласно Постановлению № 477 банки обязаны информировать о стоимости дополнительных платных услуг, предусмотренных кредитным договором, предоставляемых банком и (или) третьими лицами.