Изменения в сфере цифровых банковских технологий

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 25 июня 2019 г.

Комментируются нормативные правовые предписания Указа Президента от 18.04.2019 № 148 «О цифровых банковских технологиях».

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

● Гражданский кодекс (далее – ГК)

● Закон от 30.06.2014 № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения» (далее – Закон № 165-З)

● Указ Президента от 18.04.2019 № 148 «О цифровых банковских технологиях» (далее – Указ № 148)

● Указ Президента от 01.12.2015 № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» (далее – Указ № 478)

● Декрет Президента от 21.12.2017 № 8 «О развитии цифровой экономики» (далее – Декрет № 8)

В Республике Беларусь активно развивается сфера цифровых банковских технологий и цифровая экономика в целом. Свидетельством тому является принятие, в частности, Указа № 478 и Декрета № 8. Очередным НПА, принятым в рассматриваемой сфере, является Указ № 148, целью принятия которого является дальнейшее развитие в Республике Беларусь цифровых банковских технологий, использование информационных систем при совершении банковских, других финансовых операций и иной деятельности. Указ № 148 вступает в силу с 21.10.2019.

Межбанковская система идентификации

Указом № 148 установлено, что функционирование межбанковской системы идентификации (далее – система идентификации, МСИ) обеспечивается ОАО «Небанковская кредитно-финансовая организация «Единое расчетное и информационное пространство» (далее – НКФО ЕРИП).

МСИ была создана Указом № 478 как подсистема автоматизированной информационной системы ЕРИП (далее – АИС «Расчет»), предназначенная для проведения идентификации юрлиц, физлиц, в т.ч. ИП, нотариусов, адвокатов (далее – клиенты) и представителей клиентов без их личного присутствия. Функционирование АИС «Расчет» обеспечивается НКФО ЕРИП.

При обращении клиентов, их представителей в Национальный банк, а также в банк, небанковскую кредитно-финансовую организацию или ОАО «Банк развития Республики Беларусь» (далее – банки) идентификация клиентов, их представителей проводится в случаях и порядке, установленных законодательством, при личном присутствии клиентов, их представителей.

Национальным банком и банками может проводиться идентификация клиентов, их представителей без их личного присутствия при наличии:

●  у Национального банка и банков данных о клиентах, их представителях, полученных ранее при идентификации клиентов, их представителей при личном присутствии в Национальном банке, соответствующих банках;

●  в системе идентификации данных о клиентах, их представителях, полученных при их идентификации при личном присутствии в Национальном банке и банках;

●  данных о клиентах, их представителях из действующего сертификата открытого ключа проверки ЭЦП, изданного республиканским удостоверяющим центром Государственной системы управления открытыми ключами проверки ЭЦП.

Смысл МСИ состоит в том, что при совершении банковских операций и иной деятельности, для осуществления которой в соответствии с законодательством требуется проведение идентификации, Национальный банк и банки могут использовать данные о клиентах, их представителях, содержащиеся в системе идентификации.

НКФО ЕРИП является владельцем системы идентификации, осуществляет ее формирование, сбор, обработку, хранение данных о клиентах, их представителях в МСИ и предоставление таких данных пользователям этой системы, госорганам, клиентам, их представителям.

Система идентификации включает:

1) данные о клиентах, их представителях, определенных Законом № 165-З. Так, согласно ст. 8 Закона № 165-З лица, осуществляющие финансовые операции, при проведении идентификации клиентов-физлиц, их представителей (при отсутствии клиента) на основании документа, удостоверяющего личность, и иных документов (их копий) устанавливают и фиксируют следующие данные:

●  фамилию, собственное имя, отчество (при наличии);

●  гражданство;

●  дату и место рождения;

●  место жительства и (или) место пребывания;

●  реквизиты документа, удостоверяющего личность;

●  сведения о выгодоприобретателе (при наличии таких сведений);

2) иные данные о клиентах, их представителях, в т.ч. биометрические (сведения (фото- и видеоизображение, голос), характеризующие физиологические и биологические особенности человека, которые используются для его уникальной идентификации), определяемые Национальным банком.

Владелец системы идентификации (НКФО ЕРИП) обязан осуществлять защиту собранных данных.

Участники системы идентификации

Участниками системы идентификации являются:

●  банки;

●  небанковские кредитно-финансовые организации;

●  ОАО «Банк развития Республики Беларусь».

Участники системы идентификации обязаны предоставлять в МСИ данные о клиентах-резидентах, клиентах-нерезидентах, их представителях, полученные при идентификации, а также при обновлении (актуализации) таких данных, за исключением данных, полученных из названной системы, с учетом требований законодательства и международных договоров, направленных на защиту прав субъектов персональных данных. При этом предоставление данных в МСИ не является нарушением банковской или иной охраняемой законом тайны.

Пользователи системы идентификации

Пользователями системы идентификации являются:

●  Национальный банк;

●  банки;

●  небанковские кредитно-финансовые организации;

●  ОАО «Банк развития Республики Беларусь»;

●  иные лица, осуществляющие финансовые операции.

Данные о клиентах, их представителях, содержащиеся в МСИ, могут использоваться пользователями этой системы, а также госорганами (в рамках выполнения функций, определенных законодательством) при совершении банковских, других финансовых операций и иной деятельности. Предоставление данных осуществляется на основании письменного согласия клиентов, их представителей (которое они могут в любой момент отозвать), кроме случаев, установленных законодательными актами в отношении предоставления таких данных госорганам, иным уполномоченным лицам.

Предоставление в соответствии с Указом № 148 данных из МСИ не является нарушением банковской или иной охраняемой законом тайны.

Идентификация

Указ № 148 предоставляет пользователям МСИ идентифицировать клиентов, их представителей без личного присутствия указанных лиц при наличии данных об этих клиентах, их представителях:

●  у пользователей названной системы, полученных ими ранее при проведении мероприятий по идентификации клиентов, их представителей, определенных Законом № 165-З;

●  в МСИ;

●  в действующем сертификате открытого ключа проверки ЭЦП и (или) в атрибутном сертификате, изданных республиканским удостоверяющим центром Государственной системы управления открытыми ключами проверки ЭЦП. При недостаточности таких данных дополнительные данные должны быть запрошены в системе идентификации.

Пользователями МСИ может проводиться идентификация клиентов, их представителей без личного присутствия указанных лиц в иных случаях, установленных законодательными актами.

В случае отсутствия в МСИ данных о клиентах, их представителях для идентификации указанных лиц без их личного присутствия пользователями этой системы может проводиться процедура удаленной идентификации, которая проводится с использованием информационных сетей (систем) и программно-аппаратных средств и технологий путем установления видеосвязи с клиентами, их представителями и предусматривает автоматическое распознавание биометрических данных указанных лиц и фотографии из документа, удостоверяющего личность, с последующим их сравнением.

При обновлении (актуализации) данных о клиентах, их представителях пользователями МСИ может проводиться процедура удаленного обновления (актуализации) данных об указанных лицах, которая проводится с использованием информационных сетей (систем) и программно-аппаратных средств и технологий, в т.ч. путем установления видеосвязи с указанными лицами.

Верификация

Верификация – совокупность мероприятий по проверке и (или) дополнению данных о клиентах, их представителях, полученных в ходе идентификации (ч. 3 приложения к Указу № 148).

Верификация персональных данных о клиентах, их представителях осуществляется НКФО ЕРИП во взаимодействии с владельцами (операторами) государственных информационных ресурсов (систем) в объеме, необходимом для достижения целей функционирования системы идентификации.

Порядок предоставления НКФО ЕРИП данных пользователям МСИ, госорганам, клиентам, их представителям по результатам верификации определяется Национальным банком.

Предоставление владельцами (операторами) государственных информационных ресурсов (систем) НКФО ЕРИП информации в электронном виде, содержащейся в таких ресурсах (системах), осуществляется посредством общегосударственной автоматизированной информационной системы (далее – ОАИС). В случае если государственный информационный ресурс (система) не интегрирован с ОАИС, информационное взаимодействие обеспечивается его владельцем (оператором) в период проведения технических и организационных мероприятий по его интеграции с ОАИС, которые должны быть завершены не позднее 31.12.2020.

НКФО ЕРИП вправе оказывать пользователям системы идентификации и госорганам, а также юрлицам, определяемым Национальным банком совместно с Советом Министров, услуги по верификации персональных данных клиентов, их представителей. Такие услуги оказываются НКФО ЕРИП при условии получения согласия указанных лиц, в отношении которых осуществляется верификация, в порядке, определяемом Национальным банком и Советом Министров в пределах их компетенции. Порядок получения согласия клиентов, их представителей, в отношении которых в НКФО ЕРИП запрашивается информация, определяется Национальным банком.

Аутентификация

Аутентификация – процедура проверки данных, предоставленных клиентами, их представителями, путем их сравнения с данными, ранее зафиксированными пользователями системы идентификации и госорганами (ч. 1 приложения к Указу № 148).

Оказание услуг по аутентификации клиентов, их представителей и предоставление данных о них, содержащихся в системе идентификации, пользователям этой системы и госорганам осуществляется НКФО ЕРИП на основании договора.

Клиенты вправе ознакомиться с содержащимися в МСИ данными о себе, а их представители – о клиентах, которых они представляют. Данные о клиентах предоставляются этим клиентам, их представителям из системы идентификации в электронном виде при аутентификации указанных лиц в такой системе либо на основании обращений в НКФО ЕРИП в соответствии с законодательством. Условия предоставления данных о клиентах, их представителях, хранящихся в МСИ, определяются Национальным банком.

Простая письменная форма сделки

Исходя из ст. 159 ГК сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 404 ГК.

В случаях, предусмотренных законодательными актами, допускаются только определенные ими способы совершения сделок в простой письменной форме.

Законодательством и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы и др.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 163 ГК).

Согласно подп. 1.11 п. 1 Указа № 148 простая письменная форма сделки, совершаемая с участием пользователей системы идентификации, считается соблюденной, если предложение заключить договор, в т.ч. в виде программного кода, электронного или иного сообщения, сделанного с использованием электронной или иной связи, информационных сетей (систем) или программно-аппаратных средств и технологий, принято:

●  в соответствии с п. 3 ст. 408 ГК (заключение договора путем совершения конклюдентных действий);

●  иным способом, установленным актами законодательства или предложением заключить договор, независимо от наличия в таком предложении собственноручной подписи, в т.ч. ЭЦП (далее – иной способ). Иной способ применяется, если обстоятельства заключения договора, в частности, данные систем дистанционного банковского обслуживания, иных информационных систем, в т.ч. использующих биометрические данные клиентов, их представителей, позволяют определить, что предложение исходит от стороны по договору.

Для целей деятельности пользователей МСИ документы, информация, включая заявку, заявление, согласие на сбор, обработку, хранение, предоставление и использование персональных данных и иной информации о клиентах, их представителях, в т.ч. хранящихся в системе идентификации, считаются совершенными (предоставленными) в письменной форме, если:

●  они сформированы (предоставлены) в порядке, отвечающем требованиям ч. 1 и 2 подп. 1.11 п. 1 Указа № 148;

●  соблюдены требования конфиденциальности, целостности, подлинности, доступности и сохранности информации в соответствии с законодательством об информации, информатизации и защите информации.

Национальный банк и Совет Министров в пределах их компетенции определяют:

●  перечень банковских, других финансовых операций, услуг, иной деятельности и сделок, совершаемых с применением иного способа;

●  порядок и случаи использования программно-аппаратных средств и технологий, получения, передачи, сбора, обработки, накопления, хранения, распространения и (или) предоставления, а также использования информации, в т.ч. о биометрических данных клиентов, их представителей, для целей совершения банковских, других финансовых операций, услуг, иной деятельности и сделок с применением иного способа;

●  порядок хранения документов, информации, сформированных (предоставленных) в соответствии с подп. 1.11 п. 1 Указа № 148.

Документы, информация, сформированные (предоставленные) в соответствии с подп. 1.11 п. 1 Указа № 148, могут использоваться для предоставления организациям, госорганам и другим лицам без воспроизведения на бумажном носителе в случаях и порядке, установленных Национальным банком и Советом Министров в пределах их компетенции. Способы подписания (подтверждения) документов, информации, используемых в деятельности пользователей МСИ, сформированных (предоставленных) в соответствии с подп. 1.11 п. 1 Указа № 148, являются аналогами собственноручной подписи, за исключением учинения цифровой рукописной подписи, которая является собственноручной подписью клиентов, их представителей.

Совершение сделок посредством смарт-контракта

Смарт-контракт – программный код, предназначенный для функционирования в реестре блоков транзакций (блокчейне), иной распределенной информационной системе в целях автоматизированного совершения и (или) исполнения сделок либо совершения иных юридически значимых действий (п. 9 приложения к Декрету № 8).

Смарт-контракт появился в белорусском праве с принятием Декрета № 8. Согласно п. 5 Декрета № 8 в рамках ПВТ проводится правовой эксперимент для апробации новых правовых институтов на предмет возможности их имплементации в гражданское законодательство Республики Беларусь. Для этого резидентам ПВТ предоставлено право осуществлять совершение и (или) исполнение сделок посредством смарт-контракта.

Указом № 148 предоставлено право Национальному банку и участникам системы идентификации в отношениях между собой и (или) с иными юрлицами и физлицами совершать и (или) исполнять сделки, иные юридически значимые действия при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контракта.

Лицо, совершившее и (или) исполнившее сделку, иное юридически значимое действие при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контракта, считается надлежащим образом осведомленным о ее условиях, в т.ч. выраженных программным кодом, пока не доказано иное.

Национальный банк по согласованию с госучреждением «Администрация Парка высоких технологий» определяет порядок совершения и (или) исполнения сделок, иных юридически значимых действий при осуществлении банковских, других финансовых операций и иной деятельности посредством смарт-контрактов. В правоотношениях с участием физлиц должны соблюдаться требования законодательства, регулирующего вопросы защиты прав потребителей.