Изменения в страховой деятельности

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 26 августа 2019 г.

Анализируются основные положения Указа Президента от 11.05.2019 № 175 «О страховании», направленного на совершенствование госрегулирования страховой деятельности, принятие дополнительных мер по защите имущественных интересов граждан и организаций.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

● Закон от 14.06.2007 № 239-З «О государственных социальных льготах, правах и гарантиях для отдельных категорий граждан» (далее – Закон № 239-З)

● Указ Президента от 11.05.2019 № 175 «О страховании» (далее – Указ № 175)

● Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, утв. Указом Президента от 25.08.2006 № 530 (далее – Указ № 530; Положение № 530)

Страховой рынок Республики Беларусь в последнее время хоть и характеризуется ростом, но с точки зрения правового регулирования появился определенный застой, поэтому страховые организации с нетерпением ждали изменений в правовой сфере.

С 01.09.2019 вступают в силу основные положения Указа № 175, которым внесены изменения в законодательство о страховании. Предполагается, что нововведения изменят страховую отрасль в лучшую сторону, станут двигателем роста рынка страховой деятельности, в т.ч. появления новых страховых продуктов. Страховщики также ожидают роста интереса иностранных инвесторов к рынку страхования жизни в Республике Беларусь.

Указ № 175 предусматривает либерализацию условий осуществления страховой деятельности, увеличение возможностей в заключении договоров страхования в электронном виде, снижение страховых тарифов по отдельным видам обязательного страхования. Значимые изменения также затронули сегмент страхования жизни и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Основные нововведения Указа № 175 заключаются в следующем.

1. Расширены возможности страховых организаций по заключению договоров добровольного страхования в электронном виде. Договоры страхования смогут заключаться без использования ЭЦП, а идентификация страхователей будет происходить без их личного присутствия.

Кроме того, заключить договор добровольного страхования в электронном виде будет возможно не только через официальный сайт страховой организации, но и через сайты других уполномоченных организаций, например, банков.

2. Осуществляется дедолларизация страховой деятельности.

В настоящее время политика дедолларизации, реализующаяся во многих сферах деятельности, затронула и страховую деятельность. Так, минимальный размер уставного фонда страховых компаний будет выражаться не в евро, а в белорусских рублях. Он определен в следующем размере (п. 15 Положения № 530):

●  для страховщика – 11 млн руб. (в настоящее время – 5 млн EUR);

●  для страховых брокеров – 55 тыс. руб. (в настоящее время – 25 тыс. EUR).

При обязательном страховании будут предлагать также суммы в национальной валюте. Исключения составляют договоры ответственности владельцев транспортных средств и медицинское страхование иностранных граждан, въезжающих на территорию Республики Беларусь. Однако в будущем Минфин изучит возможности для предложения тарифов в белорусских рублях и в этих случаях.

По договорам пограничного страхования и договорам внутреннего страхования, заключаемым на транспортные средства, зарегистрированные за пределами Республики Беларусь, страховой взнос (кроме взносов в инвалюте) можно будет уплатить в белорусских рублях.

По обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами и перевозчика опасных грузов, гражданской ответственности юрлиц и ИП за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов, лимиты ответственности, размеры страховых взносов и страховых возмещений будут исчисляться в белорусских рублях.

3. Скорректирован порядок обязательного медицинского страхования иностранных граждан.

Страхователями при обязательном медицинском страховании иностранных граждан смогут выступать ИП, юрлица-наниматели, а также турфирмы, которые обеспечивают получение визы иностранным гражданам для въезда в Республику Беларусь.

Закреплена возможность заключения договора страхования онлайн. Любой иностранный гражданин сможет оформить страховой полис через сайт страховщика. В подтверждение заключения договора в таких случаях будет приходить электронное уведомление с ЭЦП страховщика.

Госпогранкомитет больше не будет обязан контролировать наличие договора страхования у въезжающих иностранных граждан.

С 01.09.2019 не будут подлежать страхованию иностранные граждане, которым предоставлены статус беженца, дополнительная защита или убежище в Республике Беларусь.

Изменения коснутся и языка оформления полиса. Так, он должен будет оформляться на английском, русском или белорусском языке.

4. Что касается обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, то его также затронули существенные изменения.

Договор внутреннего страхования может быть заключен в электронном виде без использования ЭЦП (через АИС «Бюро») (п. 155 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019)).

В Указе № 175 закреплена возможность заключения договора внутреннего страхования без представления страхователем-физлицом документа, удостоверяющего личность (паспорт, вид на жительство, удостоверение беженца), но в таком случае размер страхового взноса будет устанавливаться с применением максимального значения корректирующих коэффициентов:

●  за аварийность использования транспортного средства (К2 = 2,0);

●  за стаж вождения и возраст страхователя (К3 = 1,3).

Также на размер страхового взноса будет влиять место регистрации транспортного средства. Если сейчас размер определяется исходя из того, резидентом какого государства является страхователь, то после вступления в силу изменений определяющим критерием будет место регистрации автомобиля.

Снизятся размеры базовых страховых взносов на электромобили и гибридные автомобили:

●  с 43,10 до 23,9 EUR – на электромобили;

●  с 59,70 до 33,20 EUR – на гибридные автомобили.

Кроме того, будет расширен перечень страховых случаев, к которым будут относиться ситуации, когда:

●  ДТП происходит в местах, не предназначенных для дорожного движения;

●  вред причиняется грузом, упавшим с транспортного средства причинителя вреда.

Расчет стоимости восстановительного ремонта поврежденных деталей будет осуществляться без учета износа при замене поврежденных деталей. В частности, согласно ч. 5 п. 187 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019) под стоимостью обновления понимается разница между стоимостью новых деталей и стоимостью деталей за вычетом износа при замене поврежденных деталей на новые. При этом при замене поврежденных деталей рулевого управления, тормозной системы, систем активной безопасности по утверждаемому Белорусским бюро по транспортному страхованию перечню при расчете стоимости восстановительного ремонта устанавливается нулевое значение износа поврежденных деталей.

Указом № 175 также расширен перечень лиц, которым может быть выплачено страховое возмещение. Перечень дополнен организацией, оказавшей (оказывающей) услуги по восстановлению (ремонту) имущества (за исключением транспортного средства) (п. 199 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019)). Это позволит страховщику (Белорусскому бюро по транспортному страхованию) направить денежную сумму не потерпевшему, а непосредственно организации, восстановившей имущество.

С 400 до 800 EUR увеличится размер страховой выплаты при оформлении ДТП без вызова сотрудников ГАИ.

5. Изменения предусмотрены и в сфере обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам.

С 0,14 до 0,13 % от страховой суммы снижен страховой тариф по обязательному страхованию строений (абз. 2 подп. 1.1 п. 1 Указа Президента от 25.08.2006 № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования» (в ред. от 11.05.2019)).

В целях обеспечения страховой защитой лиц, постоянно проживающих в строениях, собственники которых умерли и на которые не оформлены правоустанавливающие документы, предусмотрена возможность страхования таких строений. Так, согласно ч. 2 п. 103 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019) если после смерти страхователя до регистрации перехода права собственности на строения в установленном законодательством порядке строения постоянно продолжают использоваться наследниками страхователя для проживания и хознужд, то с даты открытия наследства по 31 декабря года открытия наследства и с 1 января по 31 декабря года, следующего за годом открытия наследства, страхователями признаются наследники, принявшие наследство путем фактического вступления во владение или управление наследственным имуществом, на основании письменного заявления страховщику об учете строений для целей обязательного страхования и уплате страховых взносов.

В целях повышения социальной поддержки населения расширен перечень категорий граждан, имеющих право на освобождение от уплаты страховых взносов. На основании п. 124 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019) от уплаты страховых взносов по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, освобождаются следующие страхователи:

●  граждане, относящиеся к категориям, перечисленным в п. 2–13 ст. 3 Закона № 239-З;

●  лица, строения которых находятся в совместной собственности супругов, один из которых относится к категории граждан, указанной в п. 2–13 ст. 3 Закона № 239-З;

●  неработающие пенсионеры и инвалиды, размер пенсии которых за январь текущего года не превышает 3 БВ, установленных на 1 января, при условии, что с ними не проживают или проживают, но не ведут совместное хозяйство, трудоспособные члены семьи;

●  граждане, у которых совокупный доход на члена семьи за прошедший календарный год не превышает 3 БВ в месяц.

6. Затронули изменения и сферу обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Так, исключается двойная выплата в случае причинения вреда жизни и здоровью работника в результате ДТП. До изменений работник имел право претендовать на получение страховых выплат как по рассматриваемому виду страхования, так и по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний будут подлежать также работающие граждане, временно пребывающие в Республике Беларусь.

Уточняется определение термина «несчастный случай на производстве». Это обусловлено необходимостью учесть в нем повреждение здоровья во время передвижения застрахованного лица на транспорте, предоставленном страхователем, к месту работы или с работы, а также иные случаи в соответствии с требованиями законодательства, регулирующего вопросы расследования и учета несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Вносятся уточнения в отношении такой категории застрахованных лиц, как обучающиеся. Как и в настоящее время, они будут застрахованы на время выполнения работ в организациях в период практики, производственного обучения, стажировки, однако Указом № 175 предусмотрено, что такие работы должны быть оплачиваемыми (абз. 7 п. 272 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019)).

Закреплено, что пособия по временной нетрудоспособности в связи с несчастными случаями на производстве и профессиональными заболеваниями и доплаты до среднего заработка работника, временно переведенного на более легкую нижеоплачиваемую работу, будет назначать и выплачивать Белгосстрах.

Право на страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица получат также лица, занятые уходом за ребенком застрахованного, родившимся после его смерти (абз. 4 ч. 1 п. 288 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019)).

Установлен перечень лиц, относящихся к нетрудоспособным членам семьи, находившимся на иждивении умершего застрахованного (ч. 2 п. 288 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019)). Отсутствие такого перечня порождало споры и сложности в правоприменительной практике. В частности, впервые в законодательстве будет определено, что к нетрудоспособным членам семьи, состоявшим на иждивении умершего застрахованного, относится супруга застрахованного, находившаяся на момент его смерти в отпуске по беременности и родам. Установлена зависимость дохода умершего застрахованного и нетрудоспособных членов его семьи для признания их состоявшими на его иждивении.

7. В целях развития добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии Указом № 175 предусмотрено:

●  предоставление права страхователям-юрлицам включать в затраты, учитываемые при налогообложении, страховые взносы по договорам добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии, заключенным в пользу своих работников со страховыми организациями независимо от формы собственности;

●  предоставление права страховым организациям, осуществляющим страхование жизни, наряду со страхованием жизни и дополнительной пенсии проводить страхование от несчастных случаев и медицинских расходов;

●  сокращение с 3 лет до 1 года минимального срока, на который может быть заключен договор страхования жизни и дополнительной пенсии.

8. Указом № 175 упорядочена деятельность страховых организаций, страховых брокеров и страховых агентов.

Страховые брокеры, являясь профессиональными участниками страхового рынка, приобретают дополнительные возможности при осуществлении посреднической деятельности по страхованию, в частности:

●  заключать и подписывать по поручению страховщика договоры страхования, страховые полисы (свидетельства, сертификаты) (подп. 1.4 п. 1 Указа № 175);

●  привлекать на основании гражданско-правового договора физлицо, не являющееся ИП, для осуществления от имени страхового брокера отдельных действий, необходимых для выполнения страховым брокером поручений страховой организации и (или) страхователя (ассистент страхового брокера) (ч. 1 п. 44¹ Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019)).

Одновременно страховые брокеры не смогут по поручению страховой организации участвовать в страховании имущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, госорганов, государственных юрлиц, а также юрлиц, на решения которых может влиять государство (п. 3 Указа № 175).

Расширен перечень организаций, имеющих право выступать в качестве страховых агентов без включения в реестр страховых агентов Минфина. Такими организациями помимо банков и РУП «Белпочта» будут являться (п. 35 Положения № 530 (в ред. от 11.05.2019)):

●  субъекты туристической деятельности;

●  организации, осуществляющие ввоз, вывоз и (или) торговлю автомобилями;

●  визовые центры;

●  ГО «Белорусская железная дорога» и юрлица, входящие в его состав;

●  ОАО «Авиакомпания «Белавиа».

С 01.09.2019 страховым агентам – физлицам, осуществляющим деятельность на основании гражданско-правового договора, запрещается заключать договоры страхования с юрлицами.

8. Также стоит выделить и отдельные либеральные новации Указа № 175.

Осуществляется переход на уведомительную процедуру представления правил страхования и страховых тарифов по видам добровольного страхования. В настоящее время правила страхования и базовые страховые тарифы по видам добровольного страхования необходимо согласовывать с Минфином.

Частные страховщики наравне с государственными страховыми компаниями смогут бесплатно получать из судов, ГАИ документы, необходимые для принятия решения по выплате страхового возмещения.

Снижены страховые тарифы:

●  с 0,8 до 0,6 % по обязательному страхованию гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

●  с 1,75 до 0,6 % по обязательному страхованию ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением.