Хакерская атака на расчетный счет
Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 5 октября 2020 г.
На примере из судебной практики раскрывается, что несанкционированное списание денежных средств с расчетного счета не является основанием для привлечения банка к ответственности.
В последнее время распространены случаи незаконного списания денежных средств с карт-счета физлица. Зачастую это связано с неосторожными действиями самого лица: мошенники обманным путем получают CVC/CVV код карты, незаметно снимают ее дубликат во время расчета по терминалу, пострадавшее лицо оставляет цифровой след карты в Интернете. В связи с этим банки проводят постоянное информирование населения о необходимости держать все коды от карты и данные карты в тайне, не сообщать их в т.ч. людям, которые представляются сотрудниками банка, использовать 3D-secure и т.п.
В отношении юрлиц и ИП банки утверждают, что их программное обеспечение является безопасным и надежным. К сожалению, современный мир не оставляет бизнесу выбора и клиентам остается только довериться банку. Однако, что будет в случае, если со счета юрлица или ИП, использующего систему «клиент-банк» или ее аналог, произойдет несанкционированное списание денежных средств? Понесет ли ответственность за это банк, который обещает, что система «клиент-банк» является безопасным способом перевода денег?
Судебная практика.
С расчетного счета истца посредством системы «клиент-банк» была списана крупная сумма денег на основании платежного поручения. Поскольку истец не отдавал никаких платежных поручений на списание, он обратился в Следственный комитет, где по указанному факту было возбуждено уголовное дело о хищении. Лица, подлежащие привлечению к ответственности, найдены не были. Спустя время истец обратился с иском в суд, где просил взыскать с банка незаконно списанную сумму денег. В обоснование своих требований истец указывал, что именно банк не обеспечил сохранность денежных средств на депозите, в результате чего истцу причинены убытки.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходил из следующего. Платежное поручение, на основании которого было произведено списание, соответствовало банковским инструкциям по форме и содержанию, содержало ЭЦП истца. Исходя из этого, у банка не было оснований отказать в проведении операции по списанию.
При вынесении решения суд руководствовался внутренней банковской инструкцией об условиях обслуживания юрлиц, которой установлено, что банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования системы «клиент-банк» третьими лицами, нарушения системы защиты информации, если такое использование стало возможным не по вине банка.
Доводы заявителя о наличии сбоев в программном обеспечении банка, а также о принятии мер к проверке рабочего компьютера не были приняты во внимание, поскольку не подтверждены соответствующими доказательствами и не свидетельствовали о наличии вины ответчика в причинении истцу убытков (постановление судебной коллегии по экономическим делам Верховного Суда от 12.08.2020 по делу № 78-16/2020/641а/790К).
Вывод
Приведенный пример показывает, что методы интернет-мошенников становятся все более изощренными и банки перекладывают ответственность по таким хищениям на плательщиков. Для того чтобы противостоять современным хакерам, банкам необходимо идти в ногу со временем и вкладывать денежные средства в защиту и развитие используемых приложений. Однако складывающаяся судебная практика позволяет банкам уходить от ответственности, несмотря на пробелы в их программном обеспечении. Только установление персональной ответственности банков за несанкционированные списания денежных средств подвигнет их вкладывать деньги в развитие информационных технологий и постоянное совершенствование защитных протоколов. Представляется, что рассматриваемые вопросы должны быть предметом обсуждения банковского сообщества и предпринимательских союзов, с разработкой соответствующей нормативной базы, страхованием рисков организаций. В настоящее время субъектам бизнеса следует выбирать банк не только с точки зрения наличия скидок на программы обслуживания, но и тщательно анализируя их финансовые вложения в IT-сферу и безопасность.
