Применение медиации в банковской деятельности
Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 5 марта 2021 г.
Рассматриваются перспективы применения медиации при урегулировании конфликтов и споров в банковской и кредитной сферах.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
● Банковский кодекс (далее – БК)
● Инструкция об организации корпоративного управления банком, открытым акционерным обществом «Банк развития Республики Беларусь», небанковской кредитно-финансовой организацией, утв. постановлением Правления Национального банка от 30.10.2012 № 557 (далее – Инструкция № 557)
Правильное понимание и эффективное внедрение медиации в банковскую деятельность, получение банковскими работниками и клиентами банков медиативных навыков приведет к повышению результативности деятельности банков, снижению рисков, налаживанию и сохранению хороших деловых отношений между банками, а также между банками и их клиентами.
Для банков и банковской системы медиация может стать хорошим помощником в реализации принципа «большие деньги не любят шума». В частности, указанный принцип отражен в ч. 3 ст. 109-1 БК, на основании которой банк обязан принимать необходимые меры по исключению конфликта интересов и условий его возникновения, возможности совершения преступлений и иных противоправных действий при осуществлении своей деятельности. Совет директоров (наблюдательный совет) банка обеспечивает организацию корпоративного управления банком, системы управления рисками и системы внутреннего контроля, исключение конфликта интересов в деятельности банка и условий его возникновения. Таким образом, БК прямо предполагает наличие конфликтов в банковской деятельности и называет тех лиц, которые обязаны не допускать их.
В Инструкции № 557 определены сферы и условия, при которых могут возникать конфликты в банке. Так, на основании п. 16 Инструкции № 557 к сферам возникновения конфликта интересов относятся противоречия между:
● стратегическими интересами банка (получение прибыли, обеспечение финансовой надежности, способность банка к долговременному существованию в качестве прибыльной финансовой организации, организация эффективного корпоративного управления, поддержание деловой репутации, решение социально-экономических задач и другие интересы);
● интересами органов управления, их членов, работников банка и банка как организации;
● интересами совета директоров, его членов и исполнительного органа банка, его членов, работников банка;
● имущественными, иными интересами банка и его клиентов, акционеров (бенефициарных собственников);
● интересами банка и организаций, входящих в состав банковской группы и (или) банковского холдинга, головной организацией которой (которого) является этот банк;
● интересами структурных подразделений (должностных лиц), генерирующих риски, и структурных подразделений (должностных лиц), осуществляющих управление этими рисками или внутренний контроль;
● должностными обязанностями работника (полномочиями структурного подразделения) банка (разработка ЛПА банка и осуществление контроля их эффективности, осуществление операций, связанных с возникновением риска, и управление этим риском, осуществление указанных операций и контроль за правильностью их осуществления и другие обязанности).
Указанный перечень сфер носит исчерпывающий характер. Однако на практике конфликты могут возникать и в иных сферах. При этом в Инструкции № 557 нет указания о механизмах минимизации или ликвидации рисков.
К условиям возникновения конфликта интересов относятся (п. 17 Инструкции № 557):
● несоблюдение органами управления, должностными лицами и работниками банка требований законодательства, ЛПА банка, в т.ч. по разграничению полномочий, а также нарушение норм делового общения и принципов профессиональной этики;
● неэффективная организационная структура банка;
● выполнение структурными подразделениями и отдельными работниками несвойственных им функций;
● отсутствие или недостаточность квалифицированных кадров;
● несоблюдение принципа приоритета интересов банка и его клиентов перед личными интересами, злоупотребление служебным положением в личных целях и др.
Экспертное мнение
При внесении изменений в Инструкцию № 557 также целесообразно было бы закрепить в ней механизмы минимизации или ликвидации рисков, в т.ч. медиацию.
Одной из причин неактивного развития методов урегулирования конфликтов в банковской системе может быть тот факт, что иски банков как сильной стороны в договорных отношениях с клиентами судами удовлетворяются в большинстве случаев. Поэтому банки могут быть удовлетворены таким положением дел. Слабая сторона этих отношений – клиенты банков – не имеет такой оперативной возможности повлиять на процесс.
На основании п. 16 Инструкции об организации системы управления рисками, утв. постановлением Правления Национального банка от 29.10.2012 № 550, совет директоров (наблюдательный совет) банка обязан обеспечить организацию системы управления рисками, в т.ч. рисками в банковской группе и (или) банковском холдинге, головной организацией которой (которого) является этот банк, на консолидированной основе, исключение конфликта интересов и условий его возникновения в процессе управления рисками в банке, банковской группе и (или) банковском холдинге, головной организацией которой (которого) является этот банк, утвердить ЛПА, определяющие стратегию управления рисками банка, а также определить толерантность к присущим банку рискам.
В других государствах законодательство предусматривает различные варианты несудебного регулирования конфликтов, имеющих место в банковской или финансовой системе.
Например, в Республике Армения с 2008 года действует Закон от 17.06.2008 «О примирителе финансовой системы». Его целью является защита прав и интересов потребителей в финансовой сфере, обеспечение быстрого, эффективного и безвозмездного рассмотрения их жалоб, укрепления доверия общества к финансовой системе и расширение финансового посредничества. Он регулирует порядок рассмотрения примирителем финансовой системы требований клиентов, предъявленных ими против финансовых организаций, правовой статус примирителя финансовой системы, порядок и условия создания его офиса и деятельности, иные правовые отношения, связанные с защитой интересов потребителей.
В Российской Федерации существует общественный примиритель на финансовом рынке (Финансовый омбудсмен). Его деятельность регулируется Положением об общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсмене), утв. Советом Ассоциации российских банков (протокол от 20.09.2010 № 2). К компетенции Финансового омбудсмена отнесено разрешение гражданско-правовых споров, заявителем в которых является физлицо – клиент финансовой организации, в т.ч. споров, возникающих в связи с заключением, изменением, исполнением или прекращением договоров, заключенных с финансовыми организациями и не связанных с осуществлением физлицом предпринимательской деятельности, а также жалоб, возникающих вследствие или в связи с деятельностью финансовых организаций, если возможность обращения к Финансовому омбудсмену предусмотрена в письменных декларациях (заявлениях) сторон спора.
В Республике Казахстан применяется термин «банковский омбудсмен». Им является независимое в своей деятельности физлицо, осуществляющее урегулирование разногласий различного характера, но в основном возникающих из договора ипотечного займа между банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, и заемщиком-физлицом по его обращению с целью достижения согласия об удовлетворении прав и охраняемых законом интересов заемщика и банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций1.
Службы финансовых омбудсменов существуют в разных государствах мира:
● с 2012 года в Венгрии действует самостоятельный независимый институт Финансового уполномоченного по основным правам, учрежденный в целях защиты финансовых интересов потребителей;
● в Канаде действует омбудсмен по банковским услугам и инвестициям, который занимается финансовыми спорами с участием потребителей или малого бизнеса;
● в Чехии существует пост финансового омбудсмена, финансового арбитра2.
Банки в любом государстве имеют важное и специфическое значение для стабильного развития экономики. Но банковская сфера, как и другие действующие системы, подвергается различным рискам, в ней наблюдаются колебания финансовой стабильности.
О том, что банковский сектор Республики Беларусь нуждается в стабилизации экономических показателей, имеется достаточно свидетельств. Так, согласно статистике Главного управления банковского надзора Национального банка, наибольшая просроченная задолженность по кредитам, выданным банками по видам экономической деятельности в национальной валюте, по состоянию на 01.02.2021 сложилась в обрабатывающей промышленности (44,5 %), в оптовой и розничной торговле (23,1 %), в сельском, лесном и рыбном хозяйстве (14,8 %)3.
По состоянию на 01.03.2021 в Республике Беларусь из 27 зарегистрированных банков 3 банка находятся в стадии банкротства или ликвидации (11,1 %).
Растет задолженность перед банками по кредитам и у физлиц.
Квалифицированная медиативная помощь даже в процедуре экономической несостоятельности и банкротства банков или их должников поможет минимизировать негативные последствия для должника, кредиторов и иных участников банкротного процесса.
Также нуждаются в медиативной помощи клиенты банков. Исследования, в т.ч. в схожих сферах правоотношений, показывают, что отношения «банк-клиент» складываются не всегда на равных условиях, и это может создавать серьезную конфликтную ситуацию.
Речь идет о дисбалансе, возникающем между сторонами договора на оказание банковских услуг:
● информационном (клиент банка не всегда хорошо понимает содержание оказываемой услуги);
● договорном (клиент банка практически не может влиять на содержание договора, он может только согласиться с его содержанием или не согласиться);
● процессуальном (клиент банка не имеет таких возможностей отстаивания своих интересов в судебном порядке, которыми располагает банк).
Примечание
Такое положение дел можно считать общепризнанным на уровне европейского банковского права. Подход современного банковского права к этой проблеме выражается в создании альтернативных (внесудебных) способов рассмотрения споров между банками и потребителями. Делается это таким образом, что не лишает потребителя права на традиционные судебные способы защиты, но расширяет его возможности по выбору оптимального способа рассмотрения возникшего спора с кредитным институтом4.
Особенно это относится к клиентам банка – физлицам.
Медиация в широком смысле слова представляет собой умение достигать соглашения, упреждать конфликты, а в конфликтах и спорах приходить к согласию, взаимовыгодному решению между конфликтующими сторонами. В соответствии с абз. 5 ст. 1 Закона от 12.07.2013 № 58-З «О медиации» медиация – это переговоры сторон с участием медиатора в целях урегулирования спора (споров) сторон путем выработки ими взаимоприемлемого соглашения.
С помощью медиации устанавливаются определенные гарантии как сторонам, так и медиатору в отношении конфиденциальности информации, свидетельского иммунитета медиатора, приостановления сроков исковой давности, отложения судебного или третейского разбирательства.
За рубежом медиативная практика в банковской деятельности распространена.
Так, Фонд омбудсмена швейцарских банков учрежден в 1993 году в г. Цюрихе. Согласно ст. 3 Устава фонда его цель заключается в том, чтобы предоставить в распоряжение клиентов банков нейтральную и независимую инстанцию в лице омбудсмена, осуществляющую информационные функции и функции медиатора и рассматривающую споры во внесудебном порядке. Омбудсмен швейцарских банков действует на всей территории страны. В год он рассматривает около 2 000 запросов, процент урегулированных конфликтов составляет около 96 %5.
Во Франции законодательную основу внесудебного рассмотрения споров с участием потребителей в банковской сфере составляет Денежный и финансовый кодекс Франции наряду с некоторыми другими законами. На кредитные институты возлагается обязанность назначить одного или нескольких медиаторов для выработки рекомендаций по поводу решения споров, относящихся к выполнению кредитными институтами ряда обязательств в отношении клиентов (ст. L312-1-3 Денежного и финансового кодекса Франции). Указанный Кодекс определяет круг вопросов, по которым медиатор вправе предлагать свои рекомендации, и не предусматривает создание органа альтернативного рассмотрения споров на общенациональном уровне, ограничиваясь организацией медиаторов в каждом отдельно взятом банке. Фактически наряду с медиаторами в отдельных банках во Франции существует медиатор при Французской банковской ассоциации, который также выполняет для банков соответствующие функции6.
В словарных определениях медиации также содержатся ее специальные характеристики для банков.
Примечание
Медиация (англ. alternative dispute resolution, ADR) – одна из технологий альтернативного урегулирования споров с участием третьей нейтральной, беспристрастной, не заинтересованной в данном конфликте стороны – медиатора, который помогает сторонам выработать определенное соглашение по спору, при этом стороны полностью контролируют процесс принятия решения по урегулированию спора и условия его разрешения. Медиация имеет определенные условия и правила ведения, очередность действий, фаз, а также основывается на следующих принципах: добровольность, конфиденциальность, взаимоуважение, равноправие сторон, нейтральность и беспристрастность медиатора, прозрачность процедуры.
Создание специализированных внутрибанковских служб по работе с жалобами клиентов (что не требует найма новых сотрудников и существенных капиталовложений) позволит согласно опыту зарубежных стран разрешать до 60 % разногласий на уровне самого банка, а в ряде случаев на уровне его подразделения или отделения. Чем доступнее подобная служба для клиента (особенно живущего в отдаленном регионе), тем меньше обращений в суд и тем выше репутация банка. Если же разногласия все-таки не удается разрешить на этом уровне, у клиента всегда есть возможность обратиться на более высокую ступень – в правовой департамент банка.
Имеются примеры, когда сами банки создают внутриведомственные службы для медиативной работы с клиентами, а также для сопровождения примирительных и иных подобных процедур в судах и вне рамок судебных процессов.
Такие процедуры подходят и для отечественных банков и иных кредитных организаций, поскольку принципы конфиденциальности, оперативности и доверительности являются характерными и отличительными в целом для банковской деятельности и для отдельных ее услуг и операций.
Банк и его клиенты заинтересованы в том, чтобы информация о банковских сделках и операциях была конфиденциальной. Это повышает доверие к банковской системе, увеличивает приток средств и эффективность их использования в банках.
Все это дает основания для сокращения использования банками публичных и гласных средств судебной защиты, которые могут привести к нарушению банковской тайны, утрате оперативности.
Вывод
Медиация и иные альтернативные судебному рассмотрению банковских споров способы используются в мире широко и эффективно. При этом есть основания для эффективного применения такого метода урегулирования споров и у белорусских банков и их клиентов.
Библиография
1. Гаврильченко, Ю.П. Защита прав потребителей финансовых услуг: проблемы и перспективы / Ю.П. Гаврильченко // Налоги Беларуси. – 2017. – № 30.
2. Гайдаенко-Шер, Н.И. Формирование системы альтернативных механизмов разрешения споров: бесконфликтное общество как основа противодействия коррупции: науч.-практ. пособие / отв. ред. Н.Г. Семилютина. – М.: ИЗиСП, ИНФРА-М, 2015. – 176 с.
3. Просроченная задолженность по кредитам, выданным банками по видам экономической деятельности в национальной валюте по состоянию на 01.02.2021: Статистический бюллетень № 1 (247), Национальный банк // Режим доступа: https://www.nbrb.by/publications/bulletin/stat_bulletin_2021_1.pdf. – Дата доступа: 05.13.2021.
4. Вишневский, А.А. Современное банковское право: банковско-клиентские отношения: Сравнительно-правовые очерки / А.А. Вишневский. – М.: Статут, 2013. – 349 с.
Защита прав потребителей финансовых услуг / М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцев и др.; отв. ред. Ю.Б. Фогельсон. – М.: Норма, Инфра-М, 2010. – 368 с.
5. Там же.
6. Кузнецова, М. Не судимы будете: право выбора за участниками конфликта [Интервью с Ц.А. Шамликашвили] / М. Кузнецова // Юридическая газета. – 2011. – № 3. – С. 1–3.
