Сервисы онлайн-заимствования и лизинговая деятельность

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 14 июня 2021 г.

Анализируются нормативные правовые предписания Указа Президента от 25.05.2021 № 196 «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности».

СОДЕРЖАНИЕ

Пункт 1. Предпосылки издания Указа № 196

Пункт 2. Основные положения Указа № 196

Пункт 3. Зарубежный опыт

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

● Гражданский кодекс (далее – ГК)

● Указ Президента от 25.05.2021 № 196 «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности» (далее – Указ № 196)

● Указ Президента от 23.10.2019 № 394 «О предоставлении и привлечении займов» (далее – Указ № 394)

● Указ Президента от 25.02.2014 № 99 «О вопросах регулирования лизинговой деятельности» (далее – Указ № 99)

Пункт 1. Предпосылки издания Указа № 196

С 2004 года в связи с развитием цифровых и мобильных технологий мировой тенденцией является развитие альтернативных банковскому механизмов привлечения и предоставления денежных средств физическим и юридическим лицам при посредничестве сервисов онлайн-заимствования (Р2Р, Р2В и В2В-займы, инвестиционный краудфандинг, онлайн-финансирование проектов по выпуску продукции и др.).

Так, мировой объем рынка краудлендинга составил в 2012 году – 1,2 млрд USD, в 2014 году – 11 млрд USD, в 2016 году – 40 млрд USD и в 2020 году достиг уже 300–400 млрд USD.

С одной стороны, простота, доступность и удобство получения и предоставления денежных средств через сервис онлайн-заимствования стимулируют активное развитие и увеличение мирового рынка таких онлайн-транзакций. С другой стороны, отсутствие надлежащего правового поля для Р2Р, Р2В и В2В-займов во многих странах, включая Республику Беларусь, создает дополнительные риски для участников таких операций и репутационные риски для регулятора финансового рынка. Отсутствие четкого и понятного законодательства затрудняет разрешение возможных споров между участниками, создает предпосылки для ущемления прав и законных интересов потребителей таких финансовых услуг, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, может способствовать появлению финансовых пирамид, случаев финансирования незаконной деятельности и т.д.

Миграция финансовых потоков на нерегулируемый и неконтролируемый рынок Р2Р, Р2В и В2В-займов может формировать дополнительные риски для стабильности финансовой системы.

В настоящее время совершаемые в Республике Беларусь операции по получению и предоставлению денежных средств через сервисы онлайн-заимствования регулируются только общими положениями ГК об обязательствах и займе.

Изложенные обстоятельства формируют для государства объективную необходимость определения подходов по регулированию новых финансовых продуктов и новых институциональных организаций с тем, чтобы стимулировать прозрачное развитие всех сегментов финансового рынка, гарантировать защиту прав и законных интересов участников таких сделок.

Необходимо обеспечить правовую основу для оформления отношений, возникающих между участниками Р2Р, Р2В и В2В-займов, которая будет определять:

● права, обязанности и ответственность сторон по договору займа, а также оператора сервиса онлайн-заимствования;

● меры по защите прав потребителей;

● отсутствие признаков предпринимательской деятельности в деятельности сторон, являющихся физлицами, по договору займа;

● порядок осуществления расчетов между сторонами;

● возможность заключения сделок с нерезидентами, а также валюту осуществления операций и т.д.

Кроме того, Указом № 394 ограничено право лиц, которые не включены в реестр микрофинансовых организаций, осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов.

Одними из наиболее актуальных социально-экономических потребностей в Республике Беларусь является создание финансовых инструментов, обеспечивающих связывание прироста доходов физлиц и максимальное вовлечение на долгосрочной основе средств населения и юрлиц в качестве эффективного внутреннего источника инвестиционных ресурсов.

Кроме того, п. 8.6 Национальной стратегии устойчивого социально-экономического развития Республики Беларусь на период до 2030 года для достижения поставленных задач по устойчивому развитию предусматривается разработка инструментов коллективного финансирования и механизмов стимулирования трансформации сбережений населения в инвестиции.

Таким инструментом, обеспечивающим достижение указанных задач, являются сервисы онлайн-заимствования.

В связи с этим издан Указ № 196.

С учетом Указа № 196 физлица, не являющиеся ИП, получат возможность предоставлять посредством сервиса онлайн-заимствования денежные займы иным физическим и юридическим лицам без необходимости регистрации в качестве ИП.

В связи с этим свободные денежные средства вовлекаются в экономический оборот, при этом обеспечивается прозрачность осуществляемых операций, защита прав потребителей финансовых услуг.

Указ № 196 не распространяется на деятельность сервисов, предусматривающих получение денег, иного имущества, работ, услуг, нематериальных благ безвозмездно или без встречного обязательства получателя по возврату указанной суммы денег, предоставлению иного имущества того же рода и качества, равных по количеству полученным, работ, услуг, нематериальных благ, поскольку указанные направления не относятся к сфере финансового рынка. Таким образом, деятельность онлайн-сервисов, которые проводят сбор денежных средств на благотворительные и иные цели, в сферу правового регулирования Указа № 196 не включена.

Пункт 2. Основные положения Указа № 196

1. Общий для сервисов онлайн-заимствования механизм привлечения и предоставления займов, как правило, выглядит следующим образом:

● заемщик (юридическое или физическое лицо) размещает на сервисе онлайн-заимствования (сайте оператора сервиса онлайн-заимствования) заявку на привлечение займа. Заемщик определяет условия привлечения займа путем заполнения соответствующих полей на сайте сервиса онлайн-заимствования либо соглашается с условиями, предложенными сервисом онлайн-заимствования. Также он должен ознакомиться с размещенными на сайте сервиса онлайн-заимствования правилами его функционирования, предоставить необходимые сведения (скан-копии документов, описание финансируемого проекта (при его наличии), реквизиты счета для зачисления денежных средств и т.д.);

● на основании полученной заявки и информации оператор сервиса онлайн-заимствования принимает решение о возможности размещения на его сайте предложения заемщика о привлечении финансирования и осуществляет предварительную оценку заемщика и финансируемого проекта (при его наличии) в соответствии с критериями и методиками, самостоятельно определяемыми оператором сервиса онлайн-заимствования;

● потенциальные заимодавцы, изучив размещенную на сайте сервиса онлайн-заимствования заявку и информацию о заемщике и реализуемом им проекте, принимают решение о предоставлении займов путем осуществления соответствующих действий (заполнение полей, предоставление информации, подтверждение согласия с условиями займа и ознакомление с правилами сервиса онлайн-заимствования и т.п.);

● денежные средства при наличии заимодавца, имеющего возможность предоставить необходимую сумму займа, перечисляются непосредственно на счет заемщика. При создании в Республике Беларусь платежных агрегаторов денежные средства могут предоставляться путем аккумулирования на их счетах;

● заемщик исполняет обязательства перед заимодавцами по уплате процентов и суммы займа путем перечисления соответствующих денежных сумм заимодавцу;

● информацию обо всех фактах предоставления и получения займа, его погашения, а также о случаях неисполнения сторонами своих обязательств заемщики и заимодавцы предоставляют оператору сервиса онлайн-заимствования и контрагентам посредством сервиса онлайн-заимствования.

Следует также учитывать, что привлечение необходимого объема денежных средств посредством сервиса онлайн-заимствования осуществляется путем заключения заемщиком отдельных договоров займа с каждым заимодавцем, что делает отношения в рамках платформы более прозрачными и повышает эффективность использования оператором онлайн-заимствования скоринговой оценки заемщика.

2. В целях формирования правового поля для новых финансовых институтов и регулирования соответствующих общественных отношений вводятся следующие положения.

Указом № 196:

● дано определение деятельности оператора сервиса онлайн-заимствования (создание условий для заключения и исполнения договоров займа денежных средств и договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств по договору займа) и круга субъектов, имеющих право ее осуществлять;

● определены требования для осуществления в Республике Беларусь деятельности оператора сервиса онлайн-заимствования;

● определен порядок регулирования предоставления займов, осуществляемого посредством сервисов онлайн-заимствования;

● операторы сервисов онлайн-заимствования определены в качестве источников формирования кредитных историй заемщиков;

● операторы сервисов онлайн-заимствования при оказании посреднических услуг по заключению договоров займа между клиентами являются лицами, осуществляющими финансовые операции, и обязаны соблюдать предъявляемые к ним требования законодательства о предотвращении легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения (далее – ПОД/ФТ);

● утверждено Положение о деятельности оператора сервиса онлайн-заимствования и договорах, заключаемых посредством данного сервиса (далее – Положение).

Положением регулируются отношения, связанные с функционированием сервисов онлайн-заимствования, устанавливаются права, обязанности и ответственность операторов таких сервисов, особенности их взаимодействия с клиентами. Так, установлены классификация сервисов онлайн-заимствования, особенности заключения посредством указанных сервисов договора займа денежных средств, включая существенные условия такого договора, зафиксированы права потребителей услуг оператора сервиса онлайн-заимствования и порядок их защиты.

Кроме того, Положением определены полномочия Национального банка по ведению реестра указанных организаций, осуществлению контроля за соблюдением операторами сервиса онлайн-заимствования законодательства, регулирующего их деятельность, законодательства о ПОД/ФТ, применению к ним мер воздействия и их основания, включая меры по защите прав потребителей финансовых услуг, а также по установлению репутационных требований к руководителю (его заместителю), учредителю (участнику), иному бенефициарному владельцу оператора сервиса онлайн-заимствования и квалификационных требований к руководителю (его заместителю).

Также в соответствии с Положением Национальный банк будет вправе устанавливать требования к квалификации и финансовому состоянию заимодавцев, заемщиков и лиц, осуществляющих исполнение обязательств заемщика по договору в обеспечение обязательств. Соответствующее положение направлено на защиту клиентов сервиса онлайн-заимствования, уровень финансовой грамотности которых, опыт и квалификация могут быть недостаточными для принятия взвешенных решений в отношении целесообразности заключения договора займа или договора в обеспечение обязательств по договору займа. Ограничение доступа инвесторов к тем или иным финансовым инструментам в зависимости от их сложности и квалификации инвестора часто применяется в международной практике. В Российской Федерации понятие «квалифицированный инвестор» введено в 2007 году в рамках корректировки Федерального закона от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг». Кроме того, Федеральным законом от 02.08.2019 № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Закон № 259-ФЗ) предусмотрен предельный размер инвестиций с использованием инвестиционных платформ для физлиц, не обладающих статусом квалифицированного инвестора.

3. Приложение 2 к Указу № 196 содержит перечень изменений, вносимых в указы Президента.

Предусмотрена корректировка Указа № 394, направленная на обеспечение равных требований к микрофинансовым организациям как при заключении договоров займа традиционным способом, так и при их заключении посредством сервиса онлайн-заимствования.

Указ № 196 направлен на продолжение планомерной работы по исключению сделок ростовщического характера при предоставлении займов, а также недопущению установления высоких штрафов и неустоек, несоизмеримых с ответственностью заемщика и размерами займа (даже в случае незначительных нарушений заемщиком условий договора займа). На достижение указанных целей был направлен Указ Президента от 30.06.2014 № 325 «О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций» (введен запрет на предоставление ультракоротких займов гражданам без залога под 2–3 % в день (730–1 095 % годовых)), утративший силу в связи с вступлением в силу Указа № 394. Указ № 394 усилил направленность регулирования микрофинансовой деятельности на защиту прав потребителей финансовых услуг и установил ограничения суммы причитающихся микрофинансовой организации процентов, взимаемых по договору микрозайма.

Учитывая изложенное, определение максимального размера выплат заемщика по договору займа, заключенному посредством сервиса онлайн-заимствования, также представляется обоснованным, поскольку следование единым принципам регулирования схожих правоотношений на различных сегментах финансового рынка позволит избежать регуляторного арбитража, что важно не только с точки зрения финансовой стабильности, но и в целях защиты прав потребителей схожих финансовых услуг.

Так, Положение устанавливает, что сумма процентов по заключенному посредством сервиса онлайн-заимствования договору займа не может превышать его двукратного размера, а предельный размер неустойки (штрафа, пени), процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных по договору займа, иных платежей, связанных с нарушением условий договора займа, не может превышать половину суммы займа.

Вместе с тем, принимая во внимание изменчивость конъюнктуры финансового рынка, а также возможность предоставления посредством сервисов онлайн-заимствования займов на предпринимательские цели, Положение предусматривает право Национального банка регулировать предельный уровень процентов по договору займа, заключенному посредством сервиса онлайн-заимствования.

Кроме того, Национальный банк наделяется полномочиями по установлению предельных размеров займа, общей суммы займов, привлекаемых заемщиком или предоставляемых заимодавцем, в т.ч. являющимся нерезидентом, посредством одного или нескольких сервисов онлайн-заимствования. Это необходимо в целях обеспечения финансовой стабильности в части исключения возможного риска перехода значительной части объема денежных потоков из банковского сектора в менее регулируемый сегмент онлайн-заимствований.

Указом № 196 также предусмотрено внесение изменений в Указ Президента от 25.02.2011 № 72 «О некоторых вопросах регулирования цен (тарифов) в Республике Беларусь» в целях закрепления права Национального банка устанавливать тариф на услуги оператора сервиса онлайн-заимствования.

Указанные ограничения на финансовом рынке будут устанавливаться Национальным банком с учетом уровня развития системы сервисов онлайн-заимствования и ситуации, складывающейся на нем.

В целях недопущения увеличения долговой нагрузки и существенного ухудшения финансового состояния лизингополучателей, а также исключения и недопущения недобросовестных практик в деятельности участников финансового рынка нормы, аналогичные тем, которые установлены в отношении осуществления микрофинансовой деятельности, необходимы к установлению и в отношении лизинговых организаций.

В связи с этим Указом № 196 внесены дополнения в Указ № 99, ограничивающие максимальный размер превышения суммы уплачиваемых лизингополучателем, являющимся физлицом, не выступающим при заключении и исполнении договора финансовой аренды (лизинга) в качестве ИП, лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга над стоимостью предмета лизинга и размер неустойки (штрафа, пени) по договору финансовой аренды (лизинга), взимаемой с лизингополучателей.

Указ № 196 позволит исключить недобросовестную практику заключения отдельными лизинговыми организациями договоров лизинга, содержащих нормы, позволяющие лизингополучателю предъявлять требования об уплате неустоек (штрафов, пеней) в размерах, несоразмерных последствиям нарушения обязательств по договору. При этом снизится долговая нагрузка на лизингополучателей.

При определении размеров ограничений максимальных сумм превышения лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга над стоимостью предмета лизинга, неустоек (штрафов, пеней по договорам финансовой аренды (лизинга)) учтены практические аспекты деятельности лизинговых организаций, проведен анализ действующих норм законодательства и поступивших по указанной тематике жалоб граждан.

При этом установленное в Указе № 196 ограничение коснется в т.ч. договоров лизинга, заключенных до момента вступления в силу Указа № 196.

Необходимо отметить, что, если Указом № 99 будут предусмотрены более жесткие ограничения в отношении лизинговой деятельности по сравнению с микрофинансовой деятельностью, высоки риски того, что аналогичные по сути сделки будут заключаться в форме договоров аренды с выкупом и сформируют «теневой рынок», выйдя из сферы регулирования и контроля Национального банка.

Кроме того, корректировка Указа № 99 предполагает ограничения в части досрочного расторжения договоров финансовой аренды (лизинга), которые сформулированы с учетом аналогичных подходов, реализованных в п. 20 Положения о лизинге одноквартирных жилых домов и квартир в Республике Беларусь, утв. Указом № 99, а также в Положении № 394.

Невозможность расторжения договора финансовой аренды (лизинга) в случае нарушения лизингополучателем менее 3 раз срока уплаты лизинговых платежей (за весь срок действия договора) направлена на защиту добросовестных лизингополучателей, которые в силу объективных обстоятельств допустили несвоевременную уплату лизинговых платежей, но готовы в дальнейшем добросовестно исполнять свои обязанности по договору.

Учитывая, что имела место недобросовестная и недопустимая практика, когда при досрочном расторжении договора финансовой аренды (лизинга) по требованию лизингодателя не только возвращался предмет лизинга, но и с лизингополучателя истребовался штраф в сумме предстоящих к уплате лизинговых платежей либо стоимости предмета лизинга, Указ № 196 не допускает применение к лизингополучателю неустойки (штрафа, пени) за досрочное расторжение договора финансовой аренды (лизинга) и (или) досрочный возврат предмета лизинга по требованию лизингодателя.

Также внесены изменения в Указ № 99 в части отнесения иностранных организаций, осуществляющих лизинговую деятельность в Республике Беларусь через постоянное представительство, к лицам, осуществляющим финансовые операции, и необходимости соблюдения ими законодательства о ПОД/ФТ аналогично лизинговым организациям.

В целях выполнения требований, закрепленных в документах ФАТФ, и рекомендаций ЕАГ по итогам проведенной в 2019 году в Республике Беларусь международной оценки национальной системы предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения на соответствие стандартам ФАТФ включены понятия «бенефициарный владелец», «иной владелец».

Определены полномочия Национального банка по установлению:

● требований к деловой репутации, предъявляемых к учредителям (участникам), собственнику имущества, бенефициарным, иным владельцам лизинговой организации и иностранных организаций, осуществляющих лизинговую деятельность в Республике Беларусь через постоянное представительство;

● требований к деловой репутации и квалификации руководителя лизинговой организации, иностранной организации, осуществляющей лизинговую деятельность в Республике Беларусь через постоянное представительство, его заместителя, ответственного за выполнение правил внутреннего контроля в сфере ПОД/ФТ, ответственного должностного лица в сфере ПОД/ФТ.

Внесение изменения в Указ Президента от 13.06.2001 № 320 «Об утверждении Устава Национального банка Республики Беларусь», предусматривающего исключение положения о выпуске периодического издания Национального банка – информационно-аналитического и научно-практического журнала «Банкаўскi веснiк» в печатной форме, обусловлено тем, что выпуск указанного издания будет осуществляться исключительно в электронной форме.

4. Указ № 196 предусматривает освобождение от исчисления и уплаты подходного налога с физлиц с сумм займов, предоставляемых физлицам посредством сервиса онлайн-заимствования. Необходимость установления указанного освобождения обоснована следующим:

● обязанность исчислять подоходный налог с физлиц снижает заинтересованность в легальном осуществлении такого рода сделок и сдерживает развитие финансирования посредством сервисов онлайн-заимствования;

● отказ от исчисления подоходного налога с физлиц предполагает увеличение числа легально заключенных договоров.

Кроме того, в соответствии с Налоговым кодексом подоходный налог не исчисляется с микрозаймов, предоставляемых физлицам микрофинансовыми организациями, и с кредитов, предоставляемых им в банках.

5. Положением предусмотрено регулирование вопросов функционирования сервисов онлайн-заимствования:

● организующих заключение и исполнение договоров займа между физлицами (Р2Р-займы) – сервисов потребительского онлайн-заимствования;

● организующих заключение и исполнение договоров займа между физическими и юридическими лицами, с одной стороны, и юрлицом или ИП, с другой стороны, в т.ч. направленных на реализацию определенных проектов (Р2В и В2В-займы) – сервисов бизнес онлайн-заимствования.

При этом деятельность юрлиц по предоставлению 3 и более микрозаймов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам посредством деятельности сервиса онлайн-заимствования должна осуществляться в соответствии с требованиями законодательства, регулирующего порядок предоставления микрозаймов, а деятельность физлиц (заимодавцев) не потребует регистрации в качестве ИП.

Приведенная норма призвана вернуть в рамки правового поля на основе принципов открытости и честной конкуренции деятельность физлиц по предоставлению займов (микрозаймов) иным физлицам, а также обеспечить поступление в бюджет подоходного налога с физлиц (заимодавцев) с доходов, полученных от осуществления такой деятельности.

Аналогичные подходы предусмотрены абз. 10 ч. 4 ст. 1 ГК, где указано, что к предпринимательской деятельности не относится деятельность физлиц по использованию собственных ценных бумаг и банковских счетов в целях сохранения денежных средств и получения дохода (например, деятельность по размещению свободных денежных средств в форме вкладов (депозитов)).

Вместе с тем осуществление деятельности сервиса онлайн-заимствования вне рамок правового поля несет угрозу для общественных интересов, может спровоцировать создание финансовых пирамид и рост социальной напряженности. Учитывая это, предлагается признать, что осуществление указанной деятельности без включения в реестр является незаконным и запрещено.

Положение предусматривает следующие основные подходы к регулированию деятельности сервиса онлайн-заимствования.

В рамках реализуемых в Республике Беларусь мер по дедолларизации экономики установлены нормы, не позволяющие заключать и исполнять посредством сервисов онлайн-заимствования договоры займа:

● между резидентами Республики Беларусь, предусматривающие выражение и исполнение денежных обязательств в инвалюте;

● между заимодавцем-нерезидентом и заемщиком-резидентом, предусматривающие осуществление расчетов в валюте, отличной от белорусского рубля, по счетам, открытым ими в банках Республики Беларусь.

Следует отметить, что оператор сервиса онлайн-заимствования не является заемщиком или заимодавцем, не осуществляет привлечение на свои банковские счета и аккумулирование денежных средств для их последующего направления заемщикам, а также не участвует в движении денежных средств при уплате процентов и погашении задолженности по договорам займа. Функции оператора сервиса онлайн-заимствования заключаются в создании с использованием сети Интернет и программного обеспечения необходимых условий (информационных, технических, организационных и т.д.) для заключения и исполнения сторонами договоров займа.

При этом деятельность операторов сервисов онлайн-заимствования является коммерческой и предполагает взимание ими платы за оказание услуг по созданию условий для заключения и исполнения договоров займа.

Оператор сервиса онлайн-заимствования осуществляет свою деятельность в соответствии с утверждаемыми им правилами сервиса онлайн-заимствования, которые должны соответствовать устанавливаемым Национальным банком требованиям и размещаться на сайте сервиса онлайн-заимствования в сети Интернет.

Оператор сервиса онлайн-заимствования обязан:

● в соответствии с определенными им критериями и методикой осуществлять предварительную оценку заемщика и финансируемого проекта (при его наличии);

● формировать личное дело в отношении заемщика, заимодавца, иного лица, которое выразило намерение воспользоваться услугами сервиса онлайн-заимствования и предоставило сервису онлайн-заимствования информацию о себе;

● предоставлять сторонам договора займа, заключаемого посредством сервиса онлайн-заимствования, информацию о потребителях услуг сервиса онлайн-заимствования для подготовки в отношении таких потребителей претензий, подачи исковых заявлений.

Указанные меры направлены на защиту прав и законных интересов сторон договора займа, заключаемого посредством сервиса онлайн-заимствования, снижение их рисков, связанных с неисполнением сторонами своих обязательств.

Кроме того, Положением предусмотрена обязанность оператора сервиса онлайн-заимствования собирать, обрабатывать и хранить в течение не менее 10 лет с момента исполнения всех обязательств по договору займа и договору возмездного оказания услуг информацию о клиентах, заключивших с ним договоры возмездного оказания услуг, условиях и ходе исполнения заключенных ими договоров займа и договоров в обеспечение исполнения обязательств, в порядке и объеме, установленных Национальным банком.

Установление указанного срока направлено на обеспечение осуществления контроля за соблюдением налогового законодательства операторами сервиса онлайн-заимствования и клиентами, заключившими с оператором сервиса онлайн-заимствования договор возмездного оказания услуг, для реализации абз. 4 ст. 7 Закона от 04.01.2003 № 174-З «О декларировании физическими лицами доходов и имущества по требованию налоговых органов» в части сопоставления налоговым органом сумм расходов и доходов физлица, в т.ч. за 10 полных календарных лет, предшествующих году, в котором налоговым органом направлено физлицу требование о представлении декларации о доходах и имуществе.

В целях исключения недобросовестного поведения оператора сервиса онлайн-заимствования при перечислении и возврате денежных средств по заключенным пользователями сервиса онлайн-заимствования договорам займа (например, изменение очередности, задержка в перечислении средств, использование денежных средств, причитающихся заемщикам или заимодавцам, в своих интересах) Положением предусмотрен ряд мер:

● осуществление расчетов между сторонами в безналичном порядке;

● отсутствие прав оператора сервиса онлайн-заимствования на привлечение и предоставление денежных средств по договорам займа, реализуемых при его посредничестве.

Определяются подходы по защите прав и законных интересов потребителей услуг оператора сервиса онлайн-заимствования при заключении и исполнении договоров займа при участии оператора сервиса онлайн-заимствования. Положением предусмотрены, в частности, следующие меры:

● право заемщика на досрочный возврат займа после предварительного (за 2 нед., если договором не предусмотрен иной срок) уведомления заимодавца и запрет на взыскание неустойки (штрафа, пени) за такой возврат займа, предоставленного посредством сервиса потребительского онлайн-заимствования;

● право заимодавца на получение с согласия заемщика сведений о нем;

● условия договора займа, предусматривающие возможность увеличения в одностороннем порядке размера денежных обязательств заемщика, считаются ничтожными.

Пункт 3. Зарубежный опыт

Особенностью регулирования деятельности сервисов онлайн-заимствования является отсутствие во многих государствах специально разработанных актов, регулирующих деятельность сервисов онлайн-заимствования, в связи с тем, что данный механизм финансирования является относительно новым. Кроме того, зачастую указанные правоотношения частично регулируются НПА, регулирующими вопросы защиты прав потребителей финансовых услуг, лицензирования деятельности на рынке финансовых услуг и т.д.

В граничащих с Республикой Беларусь государствах, несмотря на наличие и активное развитие подобных сервисов, их деятельность на уровне законодательного акта урегулирована только в Литовской Республике и Российской Федерации.

Законом Литовской Республики «О потребительском кредите» урегулированы вопросы, касающиеся размеров годовой процентной ставки кредита (займа), ограничений при заключении договоров потребительского кредитования, требования к учредителям, ограничения рекламы потребительских кредитов.

Законом № 259-ФЗ установлено, что операторами инвестиционных платформ могут быть только хозобщества, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, осуществляющие деятельность по организации привлечения инвестиций и включенные Банком России в реестр операторов инвестиционных платформ.