Потребительские кредиты: что нужно учитывать при их оформлении

Потребительский кредит – это деньги, выданные банком физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательством. Это универсальный заем, который можно тратить только на личные нужды. Например, на приобретение бытовой техники и электроники, ремонт квартиры или дома, строительство дачи, покупку автомобиля, отпуск, медицинские услуги, свадьбу и другие торжества, оплату образовательных услуг.

По типу использования потребительские кредиты могут быть:

целевыми
нецелевыми.

Целевые кредиты выдаются только на определенные нужды заемщика. Банк напрямую перечислит деньги организации, у которой вы покупаете товар или услугу. Использовать эти деньги по своему усмотрению клиент не сможет. Чаще всего целевые кредиты выдаются на оплату путешествий, медицинских услуг и покупку электроники. К ним относят также кредиты на покупку жилья или авто – это самые популярные виды целевых кредитов.

Нецелевые кредиты заемщик может потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Ставка по таким кредитам, как правило, выше, чем по целевым.

По сроку выдачи кредиты бывают:

краткосрочными,
долгосрочными.

Краткосрочными считают кредиты, которые оформляются на не более чем на 12 месяцев.

Если договор кредитования заключается более чем на год, такой банковский продукт относится к долгосрочным.

Ставки по кредитам и обеспечение: что предлагают белорусские банки?

Потребительский кредит в Беларуси сейчас можно оформить под 9% годовых при условии его погашения за короткий срок – до 6 месяцев. Максимальная ставка по кредитам достигает 19,9% годовых. При этом обеспечение таких кредитов является обязательным условием их выдачи.

Для банка обеспечение кредита — это гарантия возврата денег даже в том случае, если у заемщика возникнут финансовые сложности.

Основные виды обеспечения:

поручительство,
залог,
неустойка.

В первом случае за клиента должно поручиться физическое лицо (иногда – несколько человек), которое возьмет на себя обязательства по выплате долга вместо кредитора, если тот не сможет или не захочет делать это самостоятельно.

Во втором случае приобретаемое имущество выступает в качестве залога. Вы не сможете продать, обменять, а часто и сдать в аренду то, что купили в кредит до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Неустойку придется платить в том случае, если клиент просрочил возврат кредита, или по каким-нибудь другим причинам, предусмотренным в договоре.

После возникновения любых кредитных обязательств перед банком заемщик должен выплатить основную часть долга вместе с процентами. При регулярной просрочке платежа или его отсутствии последствия могут стать необратимыми.

Так, при пропуске ежемесячного платежа заемщику начисляются штрафы и пеня, увеличивающие сумму долга. Банк может потребовать досрочного погашения кредита, а также вправе обратиться в суд, по решению которого сумма долга может быть списана со счетов заемщика.

На что важно обратить внимание при оформлении потребительского кредита?

В первую очередь, на размер ежемесячного платежа и условия, на которых осуществляется кредитование:

порядок и сроки погашения кредита,
возможность досрочного погашения,
процентную ставку.

Кредитополучателю нужно оценить, сможет ли он вносить платежи в таком размере в течение всего срока пользования кредитом.

Также стоит определиться с вариантом возврата средств. На сегодняшний день банки предлагают два вида графика платежей:

аннуитетный
дифференцированный.

Если стоит задача получить более крупную сумму, а переплаты по займу не играют значимой роли, то определенно стоит обратить внимание на аннуитет. Такая схема больше всего подходит для граждан с постоянным фиксированным доходом.

Для потенциальных кредитополучателей с нефиксированным доходом дифференцированный платеж станет более привлекательным вариантом. Особенно если воспользоваться возможностью досрочного погашения. По нему в итоге переплата меньше, чем по аннуитетной схеме, однако и доступная сумма кредита будет чуть меньше.

Потребительское кредитование: насколько это выгодно?

Существует много способов получения денег на решение своих финансовых потребностей:

банковские кредиты,
ломбарды,
лизинговые компании,
деньги в долг.

Однако среди всех этих вариантов оформление кредита в банке является наиболее выгодным.

Практика показывает, что банк при заключении договора по кредиту устанавливает гораздо меньший процент, чем микрофинансовые и лизинговые организации. В банке можно получить стандартный потребительский кредит на срок от 3 месяцев до 10 лет. МФО специализируются на коротких займах и выдают деньги на срок от 5 до 60 дней. В некоторых подобных организациях можно оформить заем на несколько месяцев или даже на 2 года, но это предел.

Условия потребительского кредитования в каждой стране свои. Если говорить о белорусских банках, то в среднем ставка по таким кредитам составляет 14% годовых. Для сравнения, вот усредненная статистика за рубежом:

Россия ≈ 28%;
Украина ≈ 34%;
Казахстан ≈ 21%;
ЕС ≈ 6%;
США ≈ 6%;
Япония ≈ 1,6%.

Источник: Myfin.by

История
Отзывы
Помощь

:''