Страхование в спорте: правовые особенности и перспективы развития
Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 23 июня 2023 г.
Излагаются правовые особенности спортивного страхования в Республике Беларусь и за рубежом.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
● Закон от 04.01.2014 № 125-З «О физической культуре и спорте» (далее – Закон № 125-З)
Правовые особенности спортивного страхования в Республике Беларусь
Важную роль в процессе создания необходимых условий для эффективного развития спортивных правоотношений играет страхование. В настоящее время страхование в спорте является тем механизмом, который обеспечивает успешное участие спортсменов в различных соревнованиях без опасения получить травму. Страхование – это гарантия того, что спортсмен социально защищен и обладает достаточными правами для их непосредственной реализации.
В Республике Беларусь страхование в спорте появилось с принятием Закона № 125-З, который признал занятие спортом профессией. Официальное признание спортсменов как представителей конкретной профессии означало включение их в программу обязательного социального страхования от несчастных случаев и профессиональных заболеваний.
При этом в соответствии с Законом № 125-З не все виды спорта относятся к числу профессиональных. Виды спорта делятся по степени опасности для спортсмена на 4 группы:
● шахматы, шашки, настольный теннис, бильярд;
● бадминтон, биатлон, буерный спорт, волейбол, городки, лыжные гонки, спортивное ориентирование, парусный спорт;
● акробатика, батут, бейсбол, борьба (все виды), легкая и тяжелая атлетика, велоспорт (трек, шоссе), водное поло, водные лыжи, гребля, художественная гимнастика, гиревой спорт, лыжное двоеборье, планерный спорт, пожарно-прикладной спорт, стрельба (все виды), прыжки в воду, фехтование;
● альпинизм, баскетбол, бобслей, бокс, водный туризм, гандбол, горнолыжный спорт, дельтапланеризм, конный спорт, конькобежный спорт, парашютный спорт, подводный спорт, поло, радиоспорт, регби, санный спорт, спидвей, прыжки на лыжах с трамплина, современное пятиборье, восточные единоборства, шорт-трек, фристайл, футбол, хоккей.
В спорте, как правило, выделяют следующие виды страхования:
● личное страхование как спортсменов, так и членов их семей;
● имущественное страхование;
● страхование гражданской ответственности спортсменов и устроителей спортивно-массовых мероприятий.
Личное страхование гарантирует защиту жизни и здоровья спортсмена при:
● временной нетрудоспособности, возникшей в результате несчастного случая или спортивной травмы. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию перерыва в профессиональной деятельности, лечебные и восстановительные мероприятия;
● общих и хронических заболеваниях. Страховое обеспечение предусматривает профилактику заболеваний, лечебные и восстановительные мероприятия;
● завершении спортивной карьеры вследствие частичной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию завершения профессиональной деятельности, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве, переквалификации, повышении профессионального мастерства в другой сфере деятельности или в соответствующей сфере, но в другом статусе;
● завершении спортивной карьеры вследствие полной нетрудоспособности. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию нетрудоспособности, социальное и медицинское обеспечение и реабилитацию;
● смерти застрахованного. Страховое обеспечение предусматривает материальную компенсацию членам семьи застрахованного, социальное обеспечение, оказание содействия в получении необходимого или дополнительного образования, трудоустройстве членов семьи застрахованного.
В рамках личного страхования спортсмена может быть предусмотрена страховая защита жизни и здоровья членов его семьи, а именно страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование.1
Для спортсменов существует 3 основных вида личного страхования.
1. Обязательное социальное страхование. В соответствии с законодательством в рамках обязательного социального страхования спортсменов-профессионалов страховщик при наступлении страхового случая должен выплатить не только единовременное пособие, но и ежемесячные пособия по временной или постоянной нетрудоспособности, а также обеспечить медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.
2. Добровольное медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование страхует медицинские расходы, направленные на восстановление здоровья в платных медцентрах. Страхователем по договору добровольного страхования членов сборных команд Республики Беларусь, выезжающих на Олимпийские игры, является Национальный олимпийский комитет Республики Беларусь. Страховщиком выступают различные страховые компании (Белгосстрах, Белнефтестрах и т.д.). При добровольном страховании спортсмену выплачивается оговоренное договором страхования возмещение. Добровольное страхование жизни и здоровья спортсменов может осуществляться любой страховой компанией. Практика добровольного страхования спортсменов-профессионалов имеет следующие особенности:
● добровольному страхованию подлежат только профессиональные спортсмены и только на период соревнований за рубежом;
● на время учебно-тренировочных сборов и проведения соревнований на территории Республики Беларусь добровольное страхование не распространяется;
● добровольное страхование распространяется не на весь период нахождения спортсмена в сборных командах Республики Беларусь, а только при выезде за рубеж для участия в соревнованиях.
Из указанного следует, что профессиональный спортсмен – член сборной Республики Беларусь, выезжающий за рубеж для участия в соревнованиях, на время акклиматизации и подготовки к соревнованиям спортивной страховкой не защищен, но он обязательно должен иметь туристический полис, как и любой другой гражданин, выезжающий за рубеж. Такой полис должен покрывать медицинские расходы, которые могут возникнуть при проблемах со здоровьем, проявившихся вне соревнований.
3. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезни. К несчастным случаям относятся события, причиняющие вред жизни и здоровью страхователя: стихийные явления, пожары, взрывы, аварии, нападения злоумышленников, отравления.
Спортсмены-профессионалы застрахованы от несчастных случаев. Кроме того, сборные команды Республики Беларусь страхуются в добровольном порядке на время проведения соревнований за рубежом, главным образом чемпионатов мира и Европы.
Как показывает практика заключения договоров, наиболее востребованный вид страхования профессиональных спортсменов – страхование от несчастных случаев. Страховое покрытие может учитывать риски, связанные с временной нетрудоспособностью, инвалидностью и смертью. Страхователь может выбрать различные формулировки страховых событий. Например, травма, последствия которой признаются страховым событием, может произойти:
● в любое время (24 ч в сутки) в период действия договора страхования;
● во время тренировок, сборов, соревнований, проходящих в период действия договора страхования;
● во время участия в официальных соревнованиях.
Страхование на случай инвалидности и смерти может сочетаться с любым из вышеперечисленных страховых покрытий.
В настоящее время все чаще используются страховые услуги по комплексному страхованию сборных команд и клубов.
Комплексное решение вопроса страхования спортсменов является наиболее оптимальным как в плане быстрого и полного восстановления спортсмена, так и в плане минимизации финансовых затрат на его лечение, реабилитацию и социальную поддержку во время нетрудоспособности. Комплексная программа работает как при индивидуальном страховании спортсменов, так и при групповом страховании за счет средств спортивных организаций. Условия страхования адаптированы к различным видам спорта, потребностям спортивных команд (клубов), их финансовым возможностям и конкретизируются при заключении договора страхования. При этом остается неизменным основной принцип программы – максимально быстрое и полное восстановление спортсмена и его социальная поддержка.2
При организации продажи комплексного страхования сборным командам и командам спортивных клубов следует учитывать преимущества, среди которых можно выделить следующие:
1) для спортивного клуба:
● снижение финансовой нагрузки по оплате труда нетрудоспособного спортсмена;
● возможность стимулирования спортсменов за счет страховщика;
● легализация использования врачом клуба препаратов в любом количестве и любого наименования (в рамках законодательства) и материалов, необходимых для лечения и восстановления спортсменов в условиях клуба;
● возможность урегулирования цен на препараты и расходные материалы со страховщиком, а не с поставщиком;
● включение выплаты страховой премии по соответствующему виду страхования в себестоимость клуба;
2) для поставщиков лекарственных препаратов:
● возможность работы с одним страховщиком, имеющим договоры страхования с несколькими клубами;
● в случае бюджетного финансирования клуба – отсутствие необходимости участвовать в конкурсах на поставку лекарственных средств;
● возможность согласования цен со страховщиком.3
При получении застрахованным спортсменом травмы в рамках программы страховщик:
1) определяет специализирующееся на травмах соответствующего вида медучреждение (может находиться как в Беларуси, так и за рубежом) для лечения застрахованного;
2) предоставляет застрахованным медпомощь через лечебное учреждение и сопутствующие услуги (перевозка застрахованного и сопровождающих его лиц, оформление необходимых документов, проживание в месте лечения и реабилитации, транспортное обеспечение и т.д.);
3) организует реабилитацию, включая все необходимые мероприятия, застрахованного до полного восстановления от полученной травмы и вывода в работоспособное состояние;
4) производит оплату всех мероприятий по лечению и реабилитации, которые включают:
● все виды медицинской диагностики;
● труд врачей и медперсонала;
● проведение операции, в т.ч. протезирования, имплантации, пересадки органов, пластики и т.п., по медицинским показаниям;
● нахождение в стационаре в палатах улучшенной комфортности;
● питание;
● необходимые медикаменты, перевязочный материал, специальные средства, аппараты;
● все процедуры, назначенные лечащим врачом;
● лечебную физкультуру, тренажеры и т.п.;
● прочие мероприятия по медицинским показаниям.
Помимо организации медуслуг, страховщик производит застрахованному выплаты страхового обеспечения в размере, определенном договором страхования в соответствии с программой:
● при временной нетрудоспособности – в размере суммы заработка, упущенного застрахованным за время временной нетрудоспособности, или фиксированную величину за каждый день нетрудоспособности;
● при постоянной профессиональной нетрудоспособности выплачивается пособие в размере, позволяющем возместить материальные потери, связанные с лишением источника дохода, – уходом из спорта и получением новой профессии, повышением квалификации в имеющейся профессии;
● при наступлении постоянной общей нетрудоспособности (инвалидности) выплачивается пособие в размере, позволяющем получить достойное содержание, поддерживающее социальный статус застрахованного спортсмена;
● в случае смерти застрахованного в результате полученной травмы его семье выплачивается определенная денежная сумма материальной компенсации.
Имущественное страхование проводится по двум направлениям:
1) обеспечение страховой защиты спортивного инвентаря на случай его повреждения или утраты;
2) страхование финансовых рисков спортсмена-профессионала (при невыплате работодателем указанной в контракте зарплаты, вынужденном перерыве в профессиональной деятельности в случае банкротства команды (клуба)).4
Страхование гражданской ответственности спортсмена производится на случай возникновения к нему материальных претензий:
● со стороны команды (клуба) в связи с неисполнением им обязательств, предусмотренных контрактом (невозможность исполнения спортсменом профессиональных обязательств в связи с независящими от него обстоятельствами, несанкционированный переход в другую команду (клуб) и т.п.);
● со стороны третьих лиц за неумышленное причинение вреда их жизни, здоровью и имуществу.5
В настоящее время страхование гражданской ответственности организаторов зрелищных мероприятий пользуется большим спросом.
Как правило, применяются стандартные условия по страхованию гражданской ответственности, дополненные специальными оговорками и исключениями в зависимости от характера проводимого мероприятия. При решении вопроса о страховании следует учитывать факторы, повышающие риск нанесения ущерба третьим лицам, и по возможности стараться исключать их из страхового покрытия путем введения соответствующих оговорок. Например, исключение ответственности за ущерб, причиненный фейерверками. Как правило, исключается ущерб, причиняемый травяному покрытию, газонам, хотя и не существует какой-либо специальной оговорки.6
Несмотря на усилия, предпринимаемые организаторами массовых мероприятий, скопление большого количества людей неизбежно связано с повышенным риском несчастных случаев и различных травм.
Страхование гражданской ответственности организаторов гарантирует социальную защищенность лиц, присутствующих на спортивном соревновании.
Правовые особенности спортивного страхования за рубежом
Страхование в футбольной сфере условно можно разделить на три группы. Первая не отличается от страхования в прочих видах спорта – для допуска к международным соревнованиям у игрока должен быть страховой полис. Параллельно страхуются иногда и другие риски, связанные с проведением крупных мероприятий.7
Вторая группа футбольных полисов имеет ярко выраженную рекламную направленность. Известны размеры страховых сумм за ноги некоторых футбольных звезд. Третья, самая сложная группа полисов, – это полисы, целью которых является реальная финансовая защита игрока или клуба, за который он выступает. Их следует рассмотреть подробно.
В хоккее и баскетболе финансово-страховая схема едина. Страховой договор заключается в пользу игрока, и в случае травмы деньги перечисляют непосредственно ему, а он уже самостоятельно регулирует свои расчеты с клубом. В футболе универсальных схем нет. Кроме того, до международных игр вопрос о наличии полиса теоретически может и не встать, но только если ранг игрока невелик.
Примечание
В настоящее время разнообразие способов влияния страховщиков на исход футбольных баталий растет. При желании возможно застраховать команду и от попадания в низший дивизион, и от низких доходов при продаже билетов. Но как только риск передан страховщику, он становится полноправным участником всех околофутбольных интриг. Например, одна страховая компания не позволяет лететь одним рейсом более чем 6-ти застрахованным игрокам знаменитой футбольной команды, чтобы избежать потерь в случае авиакатастрофы.8
В странах, где преобладает государственное финансирование спорта, действует обязательное страхование спортсменов. Так, 900 ведущих китайских спортсменов застрахованы по рискам травм на 25 тыс. USD каждый. Аналогичные страховки есть у спортсменов Испании, Исландии, Франции. Аналогичная система страхования действует в Украине и Казахстане.
Во многих видах спорта, например, в фигурном катании, страхованием спортсменов занимаются международные союзы. Фигуристов, помимо национальных комитетов, страхует Международный комитет конькобежцев.9
Вывод
Изучение состояния спортивного страхования в Республике Беларусь и за рубежом позволяет сделать вывод, что страховой рынок Республики Беларусь развит слабо, об этом свидетельствует низкая доля (около 0,8 %) страховых премий в ВВП и небольшой охват рынка (застраховано около 5 % рисков). На белорусском страховом рынке отсутствуют полноценные рыночные отношения из-за неравенства предприятий различных форм собственности. Так, осуществлять обязательное страхование, которое составляет основу рынка, по законодательству могут только государственные страховые компании. При этом на долю государственной страховой компании «Белгосстрах» приходится более 60 % всех страховых премий.
Зарубежные страховые компании большое внимание уделяют страхованию спортсменов-непрофессионалов. Это способствует социальной защищенности указанных лиц в случае получения травмы, а также стимулирует их к достижению высоких спортивных результатов в профессиональном спорте. На должном уровне за рубежом находится и страхование спортсменов-профессионалов: предусмотрена возможность различных видов страхования, например, страхование отдельных частей тела спортсменов. Эффективно отлажен механизм осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая – в случае травмы деньги перечисляются непосредственно спортсмену, а он уже самостоятельно регулирует свои расчеты с клубом.
В качестве предложения по совершенствованию страховых услуг в сфере спорта можно назвать комплексное страхование. В основе формирования комплексной программы страхования спортсменов должен лежать принцип долгосрочности ее действия, т.е. она должна предусматривать покрытие практически всех страховых рисков в течение срока страхования.
Библиография
1. Алексеев, С.В. Спортивное право России. Правовые основы физической культуры и спорта: учеб. / С.В. Алексеев; под ред. проф. П.В. Крашенинникова. – 2-е изд., стереотип. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2007. – С. 462.
2. Там же. С. 533.
3. Коваленко, Н.Н. Правовое регулирование страхования в Республике Беларусь: учеб. пособие / Н.Н. Коваленко. – Минск: РИВШ, 1999. – С. 215.
4. Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие для вузов / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – 5-е изд., перераб. и доп. – Ростов н/Д.: Феникс, 2006. – С. 298.
5. Шинкаренко, И.Э. Страхование ответственности: справ. / И.Э. Шинкаренко. – 2-е изд., испр. и доп. – М.: Анкил, 2006. – С. 387.
6. Там же. С. 231.
7. Алексеев, С.В. Международное спортивное право: учеб. / С.В. Алексеев; под ред. проф. П.В. Крашенинникова. – 2-е изд., стереотип. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2008. – С. 458.
8. Там же. С. 462.
9. Там же. С. 463.
